在 BC 出了车祸：ICBC「无过错」保险怎么帮您看伤、补工资、修车，不服怎么办

一、先弄懂几个词：无过错、责任认定、收入替代

无过错。 英文常说 no-fault，ICBC 的官方叫法是 Enhanced Care（增强型保障），里面受伤的那部分福利叫 Enhanced Accident Benefits（增强型事故福利）。意思是：受了伤，看病、康复、误工这些钱，ICBC 照付，不先问是谁的错。《保险（车辆）法》第 117 条写的就是：这些福利不管谁对事故负责，都由 ICBC 付。

责任认定。 英文叫 crash responsibility，也叫 fault（过错）或 liability（责任）。「无过错」不等于「不定责」。ICBC 照样会查清楚这次车祸谁有几成责任，结果是 0%、25%、50%、75% 或 100%。责任比例不影响您领受伤福利，但会影响两件事：修车的钱谁出（第八节），和您下次续保要不要多交钱（第九节）。

收入替代。 英文叫 income replacement benefit，简称 IRB。因为车祸受伤没法上班，ICBC 按您平时税后收入的一定比例补钱给您，第五节细讲。

还有几个常听到的词：

• 理赔编号（claim number）：报案以后 ICBC 给的号码。看病、打电话、上网查进度都要用，一定记下来。
• 康复专员（recovery specialist）：ICBC 管您受伤这部分的人，治疗、误工补贴都找他。
• 理赔员（claims representative）：ICBC 管车损和责任认定的人。
• 个人健康号码（PHN）：BC 医保卡（BC Services Card）上的号码。
• 基本险（Basic Autoplan）：BC 每辆车都必须买的 ICBC 保险，受伤福利、基本车损保障、第三者责任险都在里面。
• 碰撞险（Collision）：自己选买的附加险，主要赔您自己车的损失，可以向 ICBC 买，也可以向私人保险公司买。

同一场车祸，要分开看三件事：

两个最常见的问题，先给答案：

• 「我追尾了，全是我的错，自己受了伤能不能领钱？」能。治疗费、误工的钱照样能领。只是您自己的车要靠碰撞险修，没买就得自己出钱，下次续保一般也会涨。
• 「我被人撞了，对方全责，我还能不能告他、要精神损失费？」一般不能。2021 年 5 月 1 日以后，法律原则上不许为车祸受伤去告对方，只有少数例外，比如对方因为酒驾等刑事罪被定罪，见第十一节。

二、谁能领：BC 居民、留学生、外省访客

BC 居民：司机、乘客、骑车的、走路的都能领。 ICBC 写明，BC 居民在加拿大或美国因为车祸受伤，不管是开车的、坐车的、骑摩托或自行车的，还是走路被车撞的，都能领受伤福利，不管谁的错。法律上的范围是：事故发生在加拿大、美国，或者在往返加拿大和美国之间的船上（《保险（车辆）法》第 118 条）。您自己没有车、没有驾照，也一样能领；ICBC 写明，乘客、行人、骑车的人都应该打电话报案。

法律说的「居民」是谁。 《增强型事故福利条例》第 5 条写的是：平时住在 BC，而且是下面一种人：

• 加拿大公民；
• 加拿大永久居民；
• 合法入境加拿大的人（比如持工签在 BC 住、上班的人）。这第三种人有一个例外：从加拿大境外来、在 BC 的学校或大专院校上学的，不算这里说的「居民」，正在上学、已经注册、已经被录取的都算在这个例外里，也就是一般说的国际学生。这个例外只管第三种人；加拿大公民和永久居民在 BC 上学，不受影响。持工签、同时又在 BC 注册上学的，条文怎么算不好说，报案时问 ICBC。

未成年的孩子，跟着住的大人是居民，孩子就算居民。临时离开 BC 去外地读书、给 BC 或联邦政府出差工作的人，不会因为离开就不算居民。

什么时候就不算 BC 居民了。 条例第 5 条第 4 款写了几种情况，比如：离开 BC 连续超过 12 个月（去外地临时打工、配偶或未成年子女还住在 BC 的，另有例外）；离开 BC 的时候就打算以后不住 BC 了。在 BC 以外另有住处的（比如国内还留着自己住的房子），这一款有两项规定，一项和配偶子女留在 BC、外出临时工作有关，一项和一年在 BC 住满 183 天有关，情况比较复杂，拿不准报案时直接问 ICBC。

国际学生、游客、外省来的人：看车牌，也看出事地点。 不是 BC 居民的人，按《保险（车辆）法》第 119 条：

• 在 BC 省内出事，开的、坐的是 BC 上牌投保的车，或者走路时被 BC 上牌投保的车撞了，一般也能领；
• 在 BC 省内出事，开的、坐的是外省、美国车牌的车（包括自己从外省、美国开来的车），或者走路时被这种车撞了，只能按自己「没责任」的那部分比例领。比如您有 25% 责任，就按 75% 算；
• 在 BC 以外出事（比如开车去了美国），只有您自己是 BC 投保车辆的登记车主或承租人，而且出事时开着、坐着 BC 投保的车，或者被这样的车撞了，才在这套福利里；
• 在 BC 被肇事逃逸的车撞伤，ICBC 写明，非 BC 居民如果没有别的保险可以管，也可能领到。

外省、外国来的人在 BC 出事，还要通知自己的保险公司。拿不准自己算不算居民，报案时直接问 ICBC：「Am I considered a B.C. resident for Enhanced Accident Benefits?」

一般的开车失误，不会让您领不到钱。 但有几种情况，ICBC 可以按法律减少、暂停、取消或者不付福利（《保险（车辆）法》第 121 条和条例第 14、15 条）：

• 故意造成车祸，或者故意让自己受伤；
• 明知是假的、不准确的资料，还交给 ICBC；
• 不配合：比如没有合理理由不去做康复、做妨碍自己康复的事、明明能回去上班却不回去。

酒驾等刑事罪：有几项钱要打折。 如果是您自己开车造成了受伤（只伤到您自己也算），又因为条例列明的刑事罪被定罪，比如酒驾、药驾、拒绝酒测、危险驾驶、撞了人逃逸、逃避警察追截、刑事过失致人伤亡，您自己能领的永久损伤一次性补偿、头 12 个月的收入替代，都要按法定算法减少；车上如果有您的家人因此去世，您作为家属能领的身故一次性补偿也要减。减多少看您的责任比例，收入替代和身故补偿还看您要养几个人（条例第 16 条）。只是被控告、还没判，ICBC 也可以酌情减（第 16.1 条）。第 16 条列的必须减的只有这三项，没有列治疗和康复费用。

受伤福利之外还有一件事：ICBC 写明，受损驾驶时撞了车，您很可能违反了保险条款，撞坏别人的东西、撞伤别人，费用可能要您个人百分之百承担。这和有没有被刑事定罪是两回事，要看 ICBC 怎么处理您的理赔，拿不准问律师。酒驾毒驾被定罪以后的停牌、负责任驾驶课程、点火锁和驾驶风险保费，看第五十三篇第八节。

→ 第五十三篇 · 酒驾毒驾和吃药开车

有几种伤不在这套福利里。 条例第 11 条列了几种，比如：自己保养、修理、改装车子时把自己弄伤；车上运的动物自己动作伤了人；自杀或企图自杀。

三、事故当天：先顾人，再留证据，然后报案

第一步：先顾人。 有人受伤、被困、起火，或者车停在危险的位置，先拨 911。不要站在车道里争谁对谁错。

第二步：能安全做到的时候，记下这些。 ICBC 给骑车的人和行人列的清单，开车的人也用得上：

• 每一位司机的姓名、联系方式、驾照号码，驾照是哪个省、哪个州发的；
• 每一辆车的车牌、年份、牌子、型号；
• 保险资料，外省、美国的车要问清是哪家保险公司；
• 目击的人的姓名和电话；
• 出事的日期、时间、地点，天气和路面情况，各自往哪个方向开、在哪条车道；
• 能拍就拍：现场全景、所有车的车牌和损坏的地方。行车记录仪的视频，把原始文件存好。

第三步：尽快向 ICBC 报案。 ICBC 的说法是「安全了就尽快报」。先看您是哪一种人，能用的办法不一样：

• 打电话报案，每天早上 8 点到晚上 8 点，谁都能用。 大温哥华地区（Lower Mainland）打 604-520-8222；维多利亚和 BC 其他地方、加拿大其他省和美国，打免费电话 1-800-910-4222。
• 网上报案，24 小时都开着，但只给出事车辆的登记车主、主要司机或承租人（Registered owner, principal driver or lessee）用。 打开 ICBC 官网，点 Claims（理赔），再点 Report a claim（报案），页面会先问「What best describes you?」（您是哪一种人）。选了车主这一项，才能接着在网上报；网上报案要用 ICBC 账户、BC 医保卡（BC Services Card）或者网上银行登录，核实身份。
• 这几种人，ICBC 要求打电话报： 乘客、行人、骑车的人；开的是别人的车、自己不是登记车主或主要司机的；只是财物被车撞坏的。在网上选了这几项，页面会直接让您打电话。
• 目击者可以在网上填目击者表，见本节后面。

报案前把这些准备好（ICBC 列的）：驾照和车辆资料；出事的日期、时间、地点；照片或视频；当事人和目击者的联系方式；已经花了钱的收据。报过警、有警方档案号（police file number）的，也准备好。

电话里要中文翻译。 ICBC 写明，电话可以免费提供 170 种语言的翻译，接通后说出您要的语言名字就行，几分钟内给您接上。普通话说「Mandarin」，粤语说「Cantonese」。可以这样开口：

• 「Hi, I'd like to report a car crash. Mandarin, please.」（您好，我要报一起车祸，请给我普通话翻译。）
• 接上翻译以后：「我是乘客 / 我是走路被车撞的 / 我是开车的，某月某日几点在哪个路口，对方车牌是……我受了伤，想开始治疗。」
• 最后一定问：「What's my claim number?」（我的理赔编号是多少？）记下来。

当时觉得没事，后来才疼。 先只报了车损、后来才觉得脖子疼腰疼的，尽快去看医生，再打 ICBC 电话把受伤补报上去。法律要求出事以后「及时」通知 ICBC（条例第 56 条）；第一次申请受伤福利的期限一般是两年，第十二节细讲。

上班时出的车祸，先报 WorkSafeBC。 比如开公司的车出事，ICBC 写明要先向 WorkSafeBC（BC 工伤保险局）报，再向 ICBC 报。工伤的治疗先由 WorkSafeBC 付，WorkSafeBC 不管的部分，ICBC 再补。

遇到肇事逃逸。 对方撞了就走，ICBC 的步骤是：

1. 能看到对方离开，马上报警，说清楚车的样子、司机长相、车牌和往哪个方向开走；
2. 如果有怀疑对象，或者您受了伤，ICBC 需要警方报告，尽量在 24 小时内向警察报；
3. 尽快向 ICBC 报案，最晚不超过出事后 6 个月。ICBC 可能要您交车损照片，做口供，甚至交一份宣誓书（sworn affidavit）；
4. 您的碰撞险是在别的保险公司买的，也要打那家公司的报案电话。

在 BC 以外遇到肇事逃逸，在当地打 1-800-910-4222，ICBC 会告诉您该向哪里报；同时 24 小时内向当地警察报。

您是目击者。 记下车牌、车的样子、时间地点、司机长相，能在现场就报警，再在 ICBC 网站填目击者表（Witness form）。

相关：车祸现场先怎么保护自己和别人、怎么打 911，见第二十篇《安全指引》第 6 节。

四、头几天到 12 周：预批治疗怎么用

12 周，从出事那天算。 ICBC 写明，出事后 12 周里，下面这些治疗已经「预先批准」了：不用家庭医生或执业护士转介，也不用等 ICBC 批，带上个人健康号码（PHN）和理赔编号就能约。12 周过得很快，ICBC 建议马上约。

预批的次数和 ICBC 每次付多少（2026 年 4 月 1 日到 2027 年 3 月 31 日的治疗，金额是加元）：

医生建议做职业治疗（occupational therapy）的，ICBC 也可以付，跟康复专员说。

先问诊所：能不能直接向 ICBC 收钱，您自己要不要补差价。 很多 BC 的诊所可以直接向 ICBC 收费（direct billing），您不用掏钱。ICBC 网站有「找医护人员」的查询页（health care provider locator），能查哪些诊所可以直接收。想查治疗师有没有执照：物理治疗师、心理师、职业治疗师可以在 BC 健康与护理专业人员学院（College of Health and Care Professionals of British Columbia，CHCPBC）的公开名录（Public directory）查执业状态；脊椎矫正、按摩、针灸、运动康复、心理咨询这几种的查牌入口，本篇没有核到。诊所收得比 ICBC 的标准费高，差价要您自己出，ICBC 不报。比如诊所一次物理治疗收 110 元，ICBC 按 97 元付，您每次自己补 13 元，做满 25 次就是 325 元。打电话约的时候可以问：「Do you direct bill ICBC? Will I need to pay anything extra per visit?」（请问这里能直接向 ICBC 收费吗？我每次要不要另外付钱？）

先自己垫钱的：收据 180 天内交。 诊所不能直接收的，您先付钱，再找 ICBC 报。条例第 57 条要求，收据要在花钱那天起 180 天（大约 6 个月）内交给 ICBC，每一张收据按它自己的日期算。网上交：登录 ICBC 网上理赔（online claims），也可以直接交给康复专员。ICBC 按它的标准费报销。想快点拿到钱，在网上理赔里设好银行直接存款（direct deposit）。

看病的交通费也能报。 去治疗要开车的里程、坐公交的车费、停车费，可能可以报。登录网上理赔，点「submit expenses」（提交费用）那一栏交；登录不了的，填 ICBC 的看病交通费表（Treatment Travel Expense form，表号 CL753）交。

医疗器材：2025 年 5 月 1 日起 ICBC 先付。 ICBC 写明，2025 年 5 月 1 日起开的医疗器材发票，只交给 ICBC 就行，不用先找别的保险。

有别的保险的，有些钱可能先由它们付。 比如您自己买了、或者公司给了延伸医疗保险（extended health），有些费用可能先由那份保险付。具体哪样先找谁，问 ICBC 管您这次理赔的人（康复专员或理赔员）。

多做「主动」的治疗。 ICBC 建议把主动治疗（自己要动的，比如运动康复）和被动治疗（躺着让人做的，比如按摩）搭配着做，主动的更能帮身体恢复功能。

脑震荡、脑损伤。 出事 12 周内因为脑震荡没法上班，或者有脑损伤的，ICBC 有试点项目，可能安排团队治疗，或者帮您联系当地的脑损伤协会。问康复专员自己能不能参加。

每 2 到 3 周跟康复专员联系一次。 ICBC 建议，就算一切都好，也每 2 到 3 周打个电话或发个邮件告诉康复专员；病情有变化马上说。专员的电话和邮箱写在 ICBC 给您的信件上。

五、不能上班：收入替代怎么算、怎么申请

从出事后第 8 天开始算。 ICBC 写明，车祸受伤没法工作，收入替代从出事后第 8 天起算，头 7 天不算。

补多少：最多补税后收入的 90%，按税前年收入最多 122,500 元来算。 意思是，ICBC 先看您平时的收入，税前年收入超过 122,500 元的，超出的部分不算进去；再算出平时的税后（净）收入，最多补 90%。

举个例子（只是示意，实际数字以 ICBC 算的为准）： 假设您税前年收入在 122,500 元以下，ICBC 算出您平时一周税后收入 900 元，您完全不能上班，也没有别的地方补钱，那么出事第 8 天以后的一整周，大约补 900 × 90% = 810 元。

收入比 122,500 元高的：收入补足险。 ICBC 卖一种附加险叫 Income Top-Up（收入补足险），给税前年收入超过 122,500 元、公司又没有足够误工保障的人。按每档 1 万元买，最多加 10 万元，每加一档，计算收入替代时用的年收入上限就高一档。要不要买，问 Autoplan 保险经纪（就是卖 ICBC 保险的代理）。保险经纪要有执照，可以在 BC 保险理事会（Insurance Council of BC）的持牌人名录查（网址见第九节末）。

注意：ICBC「如果您没有责任」那一页，2026 年 11 月 3 日还写着旧的 119,000 元。ICBC 简介页、基本险页、分责页、误工页和收入补足险页都写 122,500 元，以 122,500 元为准。

别的地方的误工钱先领，ICBC 补差额。 ICBC 是「第二付款人」，下面这些要先申请：

• 上班时出的车祸：WorkSafeBC；
• 公司给的病假、伤残保险（disability）；
• 联邦的就业保险病假福利（EI sickness benefits）。

您从这些地方领到的钱，会从 ICBC 的收入替代里扣掉。《保险（车辆）法》第 122 条还写明，有资格领这类补偿、自己却选择不领的，ICBC 也照样按那笔补偿来扣，所以该申请的一定先申请。

怎么申请。 ICBC 说最好的办法是网上申请：登录网上理赔，在「View claims」（查看理赔）里选这次的理赔，进去以后点「Income benefit」（收入福利）那一栏，按提示填。网上申请不了的，找康复专员。

先准备这些资料（ICBC 列的）：

• 出事前 52 周的工作经历；
• 最近的工资单；
• 现在雇主的联系方式；
• 每份工作的起止日期、每周工作时间、工资怎么算；
• 已经谈好、或者正在谈的工作机会；
• 自雇的：自雇收入和生意的证明，比如公司报税表 T2、证明您在生意里做什么的文件、生意总收入的证明。

申请交上去以后，ICBC 会让您交证明文件，可能有工资单、CRA 的报税评估通知书（Notice of Assessment）、T4 税单。同时打几份工的，每一份工作都要交。全日制或非全日制读大专大学的，要交在读证明。出事前已经在领别的收入福利的，也要交那份福利的文件。文件分两批交：第一批让 ICBC 先算个初步金额，早点开始给钱；第二批交完，ICBC 再细算，钱可能会多一点。

回去上班以后。 能回去做原来的工作，收入替代就停了。先回去做兼职、慢慢恢复的，按兼职收入减少补贴。复工、减少工时、换岗位，都要及时告诉 ICBC（条例第 59 条要求情况有变化要及时通知）。

没有工资单，也可能有福利：

• 照顾家人的人（caregiver benefit）。 出事前您是家里主要照顾别人的人（比如照顾孩子、老人），受伤以后照顾不了，可能每周领一笔钱，用来付新找的人照顾的费用。问康复专员。
• 自己生活需要人帮（personal care assistance）。 受伤以后洗澡、穿衣、做饭等自己做不了的，可以请康复专员安排生活自理评估（Personal Care Assessment），必要时请职业治疗师来评。评估认为需要的，您可以请专业护理员，也可以请家里人、亲近的人来帮，ICBC 按条件报销。要记下每一笔花费和护理员每天做了几个小时，定期在网上理赔里交。每月最多报：一般的伤 5,974 元；灾难性损伤但不需要 24 小时照顾 7,144 元；灾难性损伤需要 24 小时照顾 11,872 元。
• 学生、没工作的人、未成年人、到了退休年龄的人，法律另有算法（《保险（车辆）法》第 10 部分第 6 至 10 分部），不能直接套上面上班族的例子，问康复专员。

六、12 周以后还没好：延长治疗和重伤福利

大多数人 12 周内能好，没好也有办法。 ICBC 写明，伤需要更长时间治的，可以延长福利（benefit extension）。做法是：先跟给您治疗的医护人员说，请他们评估您还需要什么治疗、什么支持才能回到日常生活，再由他们跟您的康复专员沟通，把这些治疗批下来。

可以请治疗人员写清楚：您现在哪些事还做不了（比如上下楼、开车、上班）、到目前有哪些进步、接下来想达到什么目标。比较复杂的，ICBC 可能会安排一次综合医疗评估（Comprehensive Medical Assessment，CMA），由独立的医护团队来评。

治疗和康复没有总的上限。 ICBC 写明，增强型事故福利里的医疗和康复「没有总的上限」（no overall limit）。但每一样治疗还是有标准费、次数和要批准的条件。

重伤、永久伤、灾难性损伤。 灾难性损伤一般是失去手脚、外伤性脑损伤，或者一样严重的伤。ICBC 有专门的高级康复专员团队，需要多久就支持多久，甚至一辈子。可能有：

• 永久损伤一次性补偿：灾难性损伤最高 313,918 元。伤得没那么重、但是永久的，也可能有一部分补偿，按法定的损伤等级算；
• 更高的生活协助：需要 24 小时有人看着的，每月最多 11,872 元；
• 特殊开支：交通、住宿，必要时改装房子、改装车子；
• 娱乐福利：永久的伤让您没法再做原来的运动、爱好的，可能有额外支持或报销。

拿到最高永久损伤补偿和最高生活协助的，ICBC 说一般是四肢瘫痪、下身瘫痪或严重脑损伤这类伤。

家里人也可能领到心理咨询。 伤者伤得很重、改变了生活的，家里人受到很大影响的，可能领到心理咨询费用。ICBC 写明，这一条适用于 2021 年 5 月 1 日以后的车祸、2025 年 5 月 1 日以后产生的费用。哪些家人、哪种咨询能报，问康复专员。

好了也要说一声。 能像出事前一样做日常的事了，告诉康复专员。

七、家里有人因为车祸去世

家属报案以后，ICBC 会派一位康复专员，帮您办下面这些：

• 丧葬费：最多 10,839 元；
• 哀伤心理咨询：直系家属每人最多 4,533 元。每次咨询最多报 160 元，注册心理师做的最多报 246 元。可以找注册临床心理咨询师、精神科医生、神职人员、原住民长者等。心理师有没有执照，查法见第四节；
• 一次性身故补偿：有些家属能领。多少看去世的人的年龄、收入，和您跟他的关系、家里的情况。

和丧事有关的收据、文件都留好。ICBC 有一本《身故福利支持指南》，有简体中文版，在 ICBC「If the crash resulted in a death」那一页最下面能找到。

身故福利的申请期限：申请的家属在去世那天已经成年的，从去世那天起两年内；那天还没成年的，从他满 19 岁起两年内（条例第 55 条）。

八、车怎么修：责任比例决定谁出钱

基本车损保障（Basic Vehicle Damage Coverage）。 这是基本险里带的，最多赔 20 万元。在 BC 省内出事，您没责任的那部分，由您自己的这份保障赔，不用去找对方的保险要。对方不是 ICBC 投保的，也一样。有责任的那部分，靠您的碰撞险；没买碰撞险，自己出。

举个例子： 假设事故在 BC 省内，ICBC 核定修车要 8,000 元：

免赔额（deductible）。 就是保险赔之前，您自己先出的那一笔。ICBC 写明，双方分责时，看对方有几成责任、是不是 ICBC 投保的，您的免赔额可能免掉一部分或退回一部分。

在 BC 以外出事。 基本车损保障不管 BC 以外的车祸。在加拿大、美国有些地方，当地法律不许向撞您的人索赔，这时基本险里的「反向责任保障」（inverse liability protection）按您没责任的比例付修车费：比如您有 25% 责任，就付 75%。想不管谁的错都有保障，ICBC 建议买碰撞险。受伤福利不一样，在加拿大和美国都管。

外省、外国的人在 BC 开车出事。 ICBC 写明，修车要靠他自己的车（或租的车）的保险，就算不是他的错，也不能向对方司机的保险要车损。

修车期间没车用。 ICBC 写明：

• 您没责任、在 BC 出事，基本车损保障也可能付修车期间的替代交通；就算没买「失车使用险」（Loss of Use），对方全责时一般也能有替代车；
• 买了 Loss of Use（单买，或者在 RoadStar、RoadSide Plus 套餐里），车开不了、不安全或者在修，理赔被接受后就能租车，或者坐出租车、网约车、公交报销；有总额和每天的上限，只租同样大小的车，目前不批电动车；
• 收据都留好。ICBC 合作的租车公司在维多利亚等地可以直接向 ICBC 收钱（2026 年 9 月 1 日起的名单）。

修车的步骤。 ICBC 碰撞理赔页写的是：报案（有警方档案号先准备好）→ 派理赔员查经过、定责任 → 估价（estimate）→ 修车 → 修完付免赔额。估价可以去您自己选的修车厂；选 ICBC 合作修车网（ICBC Repair Network）里的，修车厂可以直接向 ICBC 收钱，还对这次修的地方给有限保修。修完要付免赔额的，付给修车厂。有些会正常磨损的零件、工时，可能要您分摊折旧（depreciation），问估价员。车修不划算的，一般按车的市场公平价（fair market value）赔钱。

出事的是 lease 车。 lease 车的登记车主是租车公司。车被认定全损时，ICBC 按车当时的市场价赔，支票开给登记车主和对这辆车有权益的一方；赔的钱可能不够还您还欠的钱，您当初交的首付能不能退回一部分，要看 lease 合同。看第五十六篇第七节、第八节。

→ 第五十六篇 · 买车、贷款、lease 和租车

撞坏了别人的东西：第三者责任险。 基本险里还有 20 万元的第三者责任险（Third Party Liability），管的是依法要您赔别人的几种情况：撞坏了不是车的东西，比如邻居的围栏；撞坏了对方车里的东西；在允许对方告您的外省或美国地方撞伤人、撞坏车。怕 20 万不够，可以加买「额外第三者责任险」（Extended Third Party Liability）。

车损一般也不去告对方。 2021 年 5 月 1 日起，在公路上两辆以上车相撞，车损原则上也不能去告对方，改由各自的保险处理（《保险（车辆）法》第 172 条）。哪些车算在内，法律另有定义，外省车、特殊车辆可能不一样，拿不准问理赔员。

肇事逃逸，车谁修。

• 买了 ICBC 碰撞险：管，付您选的碰撞险免赔额，最低可以是 300 元；
• 没买碰撞险，买了 ICBC 的「肇事逃逸险」（Hit and Run coverage）：在 BC 的公路上被找不到的司机撞坏的，管，免赔额 750 元；
• 估价之前别洗车、别修车（ICBC 肇事逃逸页原话）；
• 两样都没买：修车全部自己出；
• 撞坏的不是车，是围栏、自行车、车里的东西，又没有别的保险能管：BC 居民最多可以报 20 万元，免赔额 750 元；
• 受伤的治疗没有免赔额；肇事逃逸的理赔不影响您的保费。

骑车的人、走路的人：随身东西也能报。 被车撞了，当时带着、穿着、用着的东西，比如自行车、电动滑板车、衣服、助行器、头盔，没责任或者部分责任的，可能报一部分或全部。自行车是上班用的、或者是您主要的交通工具，ICBC 可能还付替代交通。问理赔员。

骑摩托的：护具也能报。 ICBC 摩托车护具页写明，摩托车买了 ICBC 碰撞险（Collision）的，撞车后要修要换的护具最多赔 1,500 元。看第六十七篇第八节。

→ 第六十七篇 · 头盔规定与锡克教骑手豁免

车被偷了，是另一套理赔。 车被偷了不算车祸，要买了 ICBC 的综合险（Comprehensive）或指定风险险（Specified Perils）才赔；只有基本险的车被偷了，没有保险赔车。所有被偷的车都必须报警，记下警察的案件编号，再向 ICBC 报理赔。没车开的，ICBC 接受理赔以后，从报案起满 72 小时开始报销代步的钱，每天最多 40 元、一共最多 800 元；买了 Loss of Use 的，马上就能租车。看第五十七篇第七节。

→ 第五十七篇 · 高盗抢车型与车险附加费

相关：各省的车险由谁提供、搬省时车险怎么接、怎么查卖保险的人有没有牌照，见第一篇《保险指引》第五节；开 Evo 共享汽车出了事、Evo 怎么收损坏费，见第二十七篇《Evo 共享汽车和 BCAA 会员》第四节和第九节。

九、责任比例怎么定，保费会不会涨

ICBC 怎么定责任。 理赔员会问您事情经过，需要的话也找对方司机、乘客、目击者要口供。还可能看警方报告，问看过车损的估价员，对照《机动车法》（Motor Vehicle Act）里的交通规则，参考以前法院对类似车祸的判决。定完了，ICBC 会寄信告诉您，您是全部、部分还是没有责任。ICBC 网站还有「车祸例子」（Crash examples）页，每种撞法写了按哪条规则定责。

常见的几种比例： 0%、25%、50%、75%、100%。说法互相矛盾、没有独立目击者、证据说不清的时候，可能各担 50%。

什么时候保费会涨。 责任超过 25%，下次续保或者买新保单时保费一般会涨，基本险和附加险都可能涨，您名字在上面当司机的其他保单也可能受影响。一般来说，撞得越多交得越多；ICBC 说唯一的例外是长期安全驾驶、以前没有理赔记录的人。学车的 L 牌司机有责任时，有的情况下保费可能不受影响。

这几种情况不涨：

• 您完全没有责任：ICBC 写明，这次理赔不会影响您的保费；
• 肇事逃逸的理赔：ICBC 写明不影响保费。

别人开您的车撞了，要分开看。 ICBC 写明「事故跟着司机走」：朋友借您的车撞了，事故记在朋友名下，不记在您名下。但这不等于您的保费一定不受影响：您保单上登记的司机，他们的事故记录也算进您这辆车的保费里（司机那部分，75% 看主要司机，25% 看风险最高的那位登记司机）。没登记在保单上的人开您的车出了事，您又没买「未登记司机保护」（Unlisted Driver Protection），要另外承担一笔钱；家里的人、雇员、经常开这辆车的人、没驾照的人出事，这份保护也不管。

想知道会涨多少。 ICBC 写明，只有离续保日 6 个星期以内（也就是收到续保提醒的时候），才能估出准确的数，找 ICBC 或 Autoplan 经纪问。早了 ICBC 给不出估价。

小事故，可以考虑自己把钱还给 ICBC。 没人受伤、车损也不大，您又有部分责任的，ICBC 说，把这笔理赔的钱还给 ICBC（repaying a claim）可能更划算，这样就不影响以后的保费。划不划算，问 Autoplan 经纪。

相关：交通罚单的罚款、DPP / DRP 和保费是三笔不同的钱，见第十九篇《交通违规:罚单、申诉与扣分》第十节；开车用手机罚多少、记几分，见第三十三篇《在 BC 开车用手机》第九节；N 牌、L 牌的规矩，见第六篇《驾照全解》第三节；冬天没装冬胎出了事，会不会影响责任，见第三十篇《BC 冬天换冬胎》第八节。

十、不服 ICBC 的决定，怎么一步步争

不服的事分两种：受伤福利的决定（比如不再批物理治疗、误工钱算少了），和责任比例（比如您觉得自己没责任，ICBC 判了 50%）。两种的路不一样。

受伤福利的决定

ICBC 写的顺序是：

1. 先找康复专员。 请他讲清楚为什么这样决定、看了哪些因素，您也可以趁机补交新资料、问清楚。可以请他书面写明理由、还缺什么资料。是误工钱的问题，请他给计算明细，自己核对收入和扣掉的别的福利。治疗被停的，请治疗人员写清楚您还有哪些事做不了、做到哪一步了、再治下去能改善什么。
2. 找理赔经理（claims manager）。 还是不满意，请康复专员告诉您经理的名字和联系方式，或者打 1-800-910-4222，ICBC 会安排经理联系您。
3. 找 ICBC 公平事务办公室（Fair Practices Office）。 跟经理谈过还觉得没解决，打 1-800-445-9981，或者发邮件到 FairPractices@icbc.com。ICBC 要求先跟理赔经理谈过，再找这个办公室。它可以调查您认为不公平的决定或做法，帮着找解决办法，也会告诉您还有哪些争议途径。
4. 向 BC 民事纠纷审裁处（Civil Resolution Tribunal，CRT）申请。 CRT 独立于 ICBC，不用上法院就能处理纠纷，福利能不能领的争议归它管。ICBC 和 CRT 都写明，申请有时限（limitation period）。具体多久，看是哪一种争议，申请前用 CRT 的「Solution Explorer」（免费、不用留名字的在线问答工具）查清楚，或者打 CRT 电话问；拿不准就找律师（怎么查律师有没有执照，见第十一节）。ICBC 没有写在内部一步步争的时候时限会停下来，所以时限要另外记好、早点查，别等内部都走完了才去问。

ICBC 的简介页还写着，用完 ICBC 内部的渠道仍不满意，还可以找 BC 省申诉专员（B.C. Ombudsperson）。

责任比例

《保险（车辆）条例》第 148.8 条和《事故索赔条例》第 9、10 条定了两个 90 天：

ICBC 写的做法是：先找理赔员，指出漏看的地方；再找他的经理；还不同意，经理会把您的事转给责任复核组（Responsibility Review Team），由复核组出 CL722。跟理赔员、经理谈的时候，就说清楚您要书面申请 detailed responsibility assessment，并且留好提交的日期和凭证，免得过了 90 天。

到了 CRT，由您来证明两件事：一是 ICBC 给您定责任的时候做得不对或不合理；二是您的责任比 ICBC 定的少。所以原始的行车记录视频、目击者资料、现场照片和草图都要留好。CRT 改了 ICBC 的决定，ICBC 会照 CRT 的结果改。

关于 CRT。 CRT 管 BC 大多数车祸纠纷，包括福利能不能领、ICBC 定的责任比例等。CRT 网站写着，申请多，从申请到发出「纠纷通知」（Dispute Notice）可能要几个月，福利类的可能优先。电话 1-844-322-2292（北美免费）。

十一、还能不能告对方

原则上不能。 《保险（车辆）法》第 115 条：车祸造成的身体伤害，不能起诉，也不能继续已经开始的诉讼。所以就算对方全责，您一般也不能另外去告他，要疼痛、精神损失、生活乐趣损失这类赔偿。

少数例外（第 116 条）。下面这些人，可以告他们要「非金钱损害」（比如疼痛、精神损失）和惩罚性赔偿：

• 汽车制造商，就它造车的事；
• 卖车的商家，就它卖车的事；
• 汽车零件的制造商、供应商；
• 修车厂等汽车服务商，就它修车服务的事；
• 有执照、让客人在店里喝酒的酒吧餐馆，就它卖酒给客人的事；
• 开车伤了人、又因为条例列明的刑事罪被定罪的人。条例第 12 条列的罪，包括刑事过失致人死亡或受伤、危险驾驶、酒驾或药驾、拒绝配合酒测药测、出事后不停车（撞了逃逸）、逃避警察追截、偷车等。ICBC 的原话是：对方因为某些刑事罪（比如酒驾）被定罪，您还可以告他要某些赔偿。

要「定罪」才算。 法律写的是「被定罪」。对方只是收到交通罚单、被控告、或者警察怀疑他喝了酒，都还不够。

偷来的车上的人告不了。 明知道或者应该知道车是偷的、没经过车主同意，还自愿坐上去、开上去的人，不能用这些例外（第 116 条第 5 款）。

您永远可以请律师。 ICBC 写明，您随时有权请律师，律师可以在理赔过程中给您意见。想告人、算时限、去 CRT 之前拿不准的，找 BC 的执业律师。请律师之前，先在 BC 律师协会（Law Society of BC）的律师名录（Lawyer Directory）查一下：打开网页，在「Last name」一栏输入律师的姓（英文），可以再填名字和城市，结果会显示他现在能不能执业、联系方式，有没有纪律处分记录。律师协会自己不给推荐律师；它的「Finding a Lawyer」页列了找律师的途径，也提到 Access Pro Bono（义务法律服务）和法律援助（Legal Aid）。

十二、时限一张表，和动手前核对清单

时限表：

几点补充：

• 伤者没有能力管理自己的事情的时候，第一次申请受伤福利、身故福利的那几个 2 年期限暂停，等他恢复能力，或者有法定代表知道了这件事再接着算（条例第 55 条第 2 款）。
• ICBC 认为公平的话，可以延长这几个第一次申请的期限，过了期限以后也可以延（《保险（车辆）法》第 165 条）。但别指望这个，按时办最稳。
• 上面这两条只管第一次申请福利的期限。交收据的 180 天、CL281 和 CL722 的两个 90 天、去 CRT 的时限，都不在这里面。
• 出事 2 年都没领过福利，或者上次领钱已经过了 2 年，再来申请收入替代、生活协助等福利，ICBC 要先认定这次车祸是您受伤的主要原因，才会批（条例第 58 条）。

动手前核对清单：

• 有人受伤先拨 911；能安全做到时，记下对方司机、车牌、保险、目击者，拍照，存好行车记录视频。
• 尽快报案：每天早 8 点到晚 8 点打 1-800-910-4222（大温打 604-520-8222），要翻译就说「Mandarin」或「Cantonese」；您是登记车主、主要司机或承租人的，也可以 24 小时网上报。
• 记下理赔编号；看病带上理赔编号和 PHN。
• 12 周预批治疗马上约；先问诊所能不能直接向 ICBC 收费、每次要不要补差价。
• 所有收据留好，180 天内交；看病的交通费也记下来。
• 不能上班：先申请 EI 病假、公司的伤残保险或 WorkSafeBC，再在网上理赔里申请收入替代。
• 每 2 到 3 周跟康复专员联系一次。
• 收到 CL281、CL722 信，把信上的日期抄下来，各算 90 天。
• 不服先找康复专员或理赔员，再找经理，再找公平事务办公室，再去 CRT；时限另外记好。
• 想告人、拿不准的，先在 BC 律师协会名录查律师。

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本篇主要官方入口

以下是本篇最常用的官方入口。ICBC 官网各页，BC Laws 上《保险（车辆）法》《增强型事故福利条例》《保险（车辆）条例》《事故索赔条例》的原文（各页写着 current to October 27, 2026），BC 民事纠纷审裁处（CRT）、BC 律师协会、BC 保险理事会和 BC 健康与护理专业人员学院的网页，2026 年 11 月 3 日都打开读过；BC 省申诉专员的网站能打开。有几处没有核到：福利争议去 CRT 的期限具体多少天，ICBC 和 CRT 都只写「有时限」；ICBC「收入替代要交的文件」那一页，有一部分清单是网页另外加载的，本篇没有读到；ICBC 的几本 PDF 手册没有读，所以照顾家人福利每周多少钱、学生和不上班的人怎么算，本篇只写「问康复专员」；脊椎矫正、按摩、针灸、运动康复、心理咨询的官方查牌入口，本篇没有核到。其他网址在各节末尾。