保险指引:哪些政府已给、哪些要自己买,和几句实在话

〇、先数清楚:哪些保险您已经有了

一句话:别急着掏钱。加拿大居民身上自带好几份「保险」。先把已经有的数清楚,再去补缺的那几样。

注意:EI 和工伤保险只保受雇的人。自雇的人这两项都不自动有:EI 的特殊福利要自己主动登记,工伤保障要自己向 WorkSafeBC 购买。

要自己掏钱买的,常见就五类:车险(开车必须买)、房屋险 / 租客险(有房贷的必须买,房东也常要求)、人寿险、伤残险和重疾险、旅游医疗险。有一条铁律:先把不用花钱的数清楚,再去买。买重复了就是浪费钱。举个例子:雇主福利里如果已经含了两倍年薪的人寿险,单身的您可能暂时就够用了。

一、入境前与刚落地:访客/旅行医疗险

有些日子公费医保管不到您:落地之前、医保等待期之内、以及访客身份的全程。偏偏这些日子在加拿大看病最贵:急诊住一晚可能要好几千元,而且全额自费。访客医疗险(visitor / travel medical insurance,也叫旅行医疗险)就是为这段日子买的。

• 什么时候买:入境之前就买好,生效日期写您落地那一天。新 PR(永久居民)和工签持有人落地后有一段医保等待期,也用这份保险接上(等待期有多长,见第二篇)。
• 超级签证的父母,这是硬条件(官方规则,2026-08-29 核验):要有私人医疗保险,从入境那天起至少保 1 年,而且必须来自加拿大的保险公司,或者移民部长批准的境外公司。续保的时候别让保险断掉。

怎么挑(我们不推荐任何公司,只教您方法)

• 优先选加拿大本地的承保公司。为什么?因为直接跟医院结账的网络在本地,理赔客服跟您在同一个时区,超级签证是否合规也不用再去核对「部长批准名单」。省心。
• 比四样东西,看条款比,不看广告比:一是保额(急诊账单不小,别省这个);二是免赔额(deductible,就是出事时您要先自付的那一部分,免赔额定得低,保费就贵);三是既往病症条款(pre-existing conditions,指您投保之前就有的病,保单常要求病情「稳定」满若干个月才保);四是保险公司直接跟医院结账,还是您先垫钱、事后再报销。
• 核实公司和经纪的资质:经纪要到本省的监管机构查牌照(第四节有各省的查牌表)。人寿和健康类的保险公司,可以核对它是不是 Assuris 会员(Assuris 是保险公司倒闭时的兜底机构,见第九节)。
• 去哪儿买:在公司官网直接买,或者找持牌经纪买,都可以。条款一样的前提下,多比几家报价。

二、孩子与学生:上学各阶段的保险

三、租房要不要保险:租客险(tenant insurance)

房东的保险保的是房子,不保您的家当。万一着火、水淹、失窃,您的电脑、家具、衣物,只有您自己买的保单才赔。

• 按联邦金融消费者保护局(FCAC)的说法,租客险常见的保障有三样:您的财物损坏或丢失、车里的个人物品被偷、您不小心弄坏楼房要承担的责任。不少保单还包出事以后的临时住宿费。各家条款不一样,以您手上的保单为准。
• 保额怎么定:算一算「把全部家当重新买一遍」要多少钱,按这个数估。
• 租约常常要求租客出示保险证明。月费不算高,具体以实际报价为准。
• 在家做小生意的请注意:住宅保单一般不保商业设备,也不保商业责任。您要主动告诉保险公司(可以对照第八篇「租房在家经营」那一节看)。

四、各省区别:车险姓公还是姓私,和去哪查牌

一句话:保险由各省自己管。省与省之间最大的区别在车险:有四个省是政府自己下场卖。查经纪牌照的网站,也是一省一个。

车险地图

• 政府经营的省:BC 省(ICBC)、萨省(SGI)、曼省(MPI)。基本车险只能向省营公司买,附加的可选部分可以比价。魁省是混合的:人身伤害归政府的 SAAQ 管,车辆损失向私营公司买;
• 私营的省:安省、阿省等其余省份。完全市场化,多问几家,差价可能很可观;
• 搬家搬到别的省,车险必须在新省重新买,驾照也一样要换。换照期限按新省的规定:BC 省 90 天,安省 60 天,详见第二篇。

查牌照:三十秒,躲开大半的坑

卖保险的人必须持牌照。牌照数据库全部公开,查询免费。签约之前拿名字查一次,这是您能买到的最便宜的一份「保险」:

本站合作商家里的持牌保险商家,我们挂牌之前也是用同样的名录逐条核验过的。方法就这一个,人人都能用。

五、人寿保险三大类,一张表分清

一句话:定期险(term)是「纯保障」。终身险(whole)和万能险(universal)是「保障 + 存钱罐」,价钱贵好几倍。它们最核心的区别,是有没有现金价值(就是退保时能拿回来的钱)。

六、保单贷款与「保险避税」:哪句是真的

一句话:能拿去贷款的,是带现金价值的保单(终身险、万能险)。「免税」这件事也确实是真的。但如果有人拿这两条当卖点,劝您买超出需要的保额,坑就从这里开始。

哪类保单能贷款(FCAC 官方说法)

• 定期险不能。它没有现金价值,没有东西可以拿来贷;
• 终身险和万能险可以,有两条路:①向保险公司办保单贷款(policy loan);②把保单的现金价值当抵押,向银行借钱。两条路都要还钱。没还上的部分,连本带利从身故赔付里扣掉,留给家人的钱就少了;
• 退保、把现金价值拿回来,也是一条路。但官方原文提醒:拿回来的钱通常少于您已经交的保费,头几年退保尤其亏。

「避税」的真实部分

• 身故赔付免税。FCAC 原文说:受益人拿到的是一笔一次性的免税款项;
• 保单里面的增值可以免税累积。符合税法豁免规则的保单(exempt policy),投资赚到的钱留在保单里,不用逐年交税;
• 受益人一栏写具体的人,别写「遗产」。这样赔付可以绕开遗嘱认证程序,拿钱快,还省下认证费。

坑的部分

七、分身份:您这个身份,保险上要注意什么

买人寿保险,一般不看您的移民身份,看的是您住在哪里、身体怎么样。但「如实告知」这四个字,对谁都一样重要:抽烟说成不抽、病史漏报,今天省下的保费,将来会变成一纸拒赔通知书。

八、分年龄:每个阶段,先补哪个缺

九、出了事找谁:投诉、拒赔、公司倒了

1. 对经纪或顾问不满意,或者怀疑他违规:先写一封书面投诉,交给他所在的公司。没有结果,再向本省的监管机构举报(BC 省是 Insurance Council of BC,其他省见第四节的表);
2. 理赔被拒绝,或者对保险公司不满意:先走公司内部的申诉通道,流程和时限保单里都写着。还是没有结果:人寿、健康类的找 OLHI(免费的全国申诉服务),车、房等财产类的找 GIO;
3. 保险公司倒闭(极少见):人寿类的保单由行业保障机构 Assuris 兜底,财产类的由 PACICC 兜底。两家各有保障上限。这也是「别把所有鸡蛋放进一张超大保单」的理由之一;
4. 随手留凭证的习惯:投保时填的问卷留一份副本;理赔沟通尽量用书面;打电话记下日期和对方工号。将来万一有争议,这些就是您的证据。

十、常见误区 ↔ 事实

十一、必收网站清单

下面全是官方网站,或者行业法定机构的网站,2026-08-27 与 08-29 分两批逐项核验过。标了 ※ 的网站会拦截自动检测,用浏览器可以正常打开。

入境前与学生(2026-08-29 核验)

查牌(各省)

消费者知识与申诉

公营保险机构