养老金与各种补贴:三层楼讲明白,分情况算清楚

〇、先看懂三层楼,再对号入座

一句话:三层楼的来路不一样。一层看您在加拿大住了多少年,二层看您缴了多少钱,三层看您存了多少。三层各算各的,谁也不顶替谁,您能拿几层就拿几层。

您没上过一天班,也可能有一层,因为 OAS 看的是住了多久,不看工作。您上了一辈子班但刚移民不久,二层反而可能比一层厚。所以别问「加拿大养老金有多少」,要问「我这种情况,每一层各有多少」。第五节有一张分情况的表,直接查就行。

一、OAS:住够年头就有,和工作无关

一句话:您 18 岁以后在加拿大住满 10 年,而且批准的时候是公民或合法居民,65 岁就能开始领。住满 40 年拿全额;不满就按比例给,比如住 20 年,就是全额的 20/40,也就是一半。

三道门槛,看的都是年头(2026-08-27 核验)

• 10 年:能不能领的最低线,申请时人要住在加拿大。临时身份(工签、学签)那几年算不算居住,由 Service Canada 一个案子一个案子地认定;
• 20 年:如果您以后搬离加拿大,还想继续领,就要住够这个年头;
• 40 年:拿全额的线。不满 40 年就按比例给:每住满一年,算全额的 1/40。

能领多少钱(2026 年 7–9 月的数,每季度随物价微调)

• 65–74 岁:最高 $751.97/月。75 岁起自动上调一成,最高 $827.17/月;
• 收入高的要退回去一部分:按您上一年报税的收入算。2025 年的全球净收入超过 $93,454 的那部分,会让 2026 年 7 月到 2027 年 6 月发的 OAS 按比例收回去,这叫 clawback(福利回收)。收入高到大约 $152,062(65–74 岁这一档),就全被收走了。这条门槛每年会调;
• 晚点领有奖励:65 岁以后,每晚领一个月加 0.6%,最多延到 70 岁,一共加 36%。但如果您收入低、打算领 GIS,就别延。为什么?因为官方说得很清楚:不领 OAS 就不能领 GIS。延后的那几年,等于把更大的一笔钱让出去了。

二、GIS:低收入老人的第二笔钱(免税)

一句话:您在领 OAS、收入又低、人还住在加拿大,就能再领一笔 GIS(低收入老人补助)。单身最高 $1,123.17/月,免税。但被子女担保来的父母,有一条 2025 年的新红线。

能领多少、收入要低于多少(2026 年 7–9 月;这里说的「收入」不把 OAS 本身算进去)

• GIS 免税。但资格要靠报税来刷新:每年按时报税,就自动续上;哪年不报,就断了;
• 还有两笔钱,给 60–64 岁、18 岁以后住满 10 年的人。一笔叫 Allowance:配偶在领 GIS,两人收入合计低于 $42,144,最高 $1,428.06/月。另一笔叫 Allowance for the Survivor(丧偶津贴):配偶去世了,收入低于 $30,696,最高 $1,702.34/月;
• 人必须住在加拿大。离开加拿大超过 6 个月,就会停发。

三、CPP:上班缴出来的,几岁开领是道选择题

一句话:CPP 和您住了多少年没关系,只看您(和雇主)缴了多少年、缴了多少钱。60–70 岁之间,您想什么时候开始领都可以;开始得越晚,每个月领得越多。

钱是怎么缴进去的

上班的人,工资单里自动扣,雇主再配上同样一份。自己做生意的人(自雇),两份都要自己缴,报税时用 Schedule 8 这张表算。2026 年的缴费收入上限是 $74,600,第二档(CPP2)到 $85,000。缴的年头越长、钱越多,将来领得越多。所以「拿现金工资、不报税」省下的那点小钱,其实是从自己以后的养老金里抠出来的。

几岁开始领(2026 年的数)

平均数和最高数差了将近一倍。为什么?因为大多数人既没缴满年头,也没有按上限缴。您自己到底能领多少,请登录 My Service Canada Account 看官方测算,别拿别人的数字当自己的。

顺带要知道的另外四笔钱

• 遗属金(survivor's pension):配偶去世以后,按他/她的 CPP 算出一部分,发给在世的一方;
• 死亡抚恤金:一次性给 $2,500,有些情况补到 $5,000,发给遗产或者家属;
• 残疾金(CPP-D):65 岁以前,因为严重的、长期的残障没法工作,而且缴费年头够,就可以申请;
• 离婚时平分(credit splitting):结婚或同居(同住满 12 个月)的那些年里,两个人缴进去的 CPP 可以申请平分。同居后分开的,必须在分开后 4 年(48 个月)之内申请,别拖。全职在家带孩子的一方,分开时别忘了这项权利。

四、中加社保协定:一句实话

一句话:这份协定(2017-01-01 生效)只解决一件事:被派去对方国家工作的人,不用缴两份社保。它不能把您在中国的年头拿来凑 OAS 的 10 年或 20 年。网上说「中加协定能帮您凑年限」,对照条约原文,是误传。

• 它管什么:加拿大公司派您去中国工作(72 个月以内),您继续缴 CPP,不用缴中国社保;中国公司派人来加拿大,反过来一样。它就管这一件事;
• 它不管什么:条约里没有「年限合计」这一条。您在中国生活、工作的年头,既不算 OAS 的居住年头,也不会给您攒出 CPP;
• 中国的养老金怎么办:按中国的规则在中国申领,钱可以汇来加拿大用。但要注意:这笔钱在加拿大算应税收入,报税时必须申报,填在「外国养老金」那一栏。在中国已经扣掉的税,可以申请外国税收抵免,所以不会两头都全额收一遍。

五、分情况速查:几岁来的,65 岁各有什么

一句话:同样是活到 65 岁,来得早还是来得晚、上没上过班、是不是被担保来的,三层楼的钱完全不一样。请找最像您的那一行。

表里的金额只是一般性示意,不是给您个人算的数;您的准数以 Service Canada 的官方测算为准。

六、第三层楼:自己存的,和两件报税利器

一句话:政府那两层楼,设计出来只够保个基本;想过得宽裕,靠的是第三层自己存的钱。另外报税时还有两件省税的工具,别浪费了。

• RRSP(注册退休储蓄账户):存进去的钱可以抵税,取出来的时候要交税,适合上班期间税率高的人。您满 71 岁那一年的年底之前,必须把它转成 RRIF(或者拿去买年金)。转完以后每年要按最低比例取钱出来,取出来算收入交税。这是硬期限,别错过;
• TFSA(免税储蓄账户):存进去不能抵税,取出来完全免税,而且取出来的钱不算收入。所以退休以后从 TFSA 取钱,不会影响您的 GIS 资格。退休后收入低的人,优先用这个;
• 雇主给的养老金:如果单位有配比(match,就是您存多少、单位跟着存多少),先把配比拿满,那是白给的钱;
• 两件省税的工具:① 养老金收入分割(pension income splitting):符合条件的养老金收入,最多可以拿一半算到收入低的配偶名下去报,常常能省不少税;② 年龄金额(age amount)之类的长者抵免,报税软件会自动帮您带出来,前提是您得报税。到报税小能人测一测,看您该用哪一款软件。

七、其他年龄段的补贴,一张总表

一句话:除了养老金,联邦和省里还按人生阶段各有一摞补贴。它们大多要靠「报税」才启动。这里用一张表全给您,细讲的链接在文末清单。

八、离开加拿大久了,这三笔钱会怎样(2026-08-31 增补)

一句话:CPP 您走到哪儿就发到哪儿;OAS 要是长住国外,得看「20 年」这道门槛;GIS 跟着人走,离开超过 6 个月就停。

• 人在国外的年头,一般不算进 OAS 的居住年限:回国长住五年,就是五年没攒上。想拿到「人在国外也照发」的资格,20 年居住是硬线;打算长住国外之前,先数清楚自己的年头;
• 短期旅行不受影响:离开在 6 个月以内,您的 OAS/GIS 照旧;
• 打算长期离开,要主动告诉 Service Canada:多发给您的钱,以后会被追回来。主动报备,比事后被追讨体面得多;
• 中国的年头凑不进这 20 年,因为中加协定里没有年限合计条款(见第四节);
• 税务提醒:搬离加拿大,还会牵涉到税务居民身份的变化和离境税。动身前请找专业人士规划;找会计师、律师之前先查牌照,入口在文末清单。(去美国长住的日子怎么数,见第⑭篇 · 去美国。)

九、常见误区 ↔ 事实

十、必收网站清单

下面全是官方网站,或者行业监管机构的网站,2026-08-27 逐条打开核验过。(海外领取那两条是 2026-08-31 补上并核验的;OAS 估算器和查牌那两条,是 2026-09-04 补上并核验的。)

一层:OAS 与 GIS

二层:CPP

各年龄段补贴

找专业人士(先查牌)