小能人在 BC 保护自己的信用：免费查信用报告、加防诈提示，2027 年 8 月起还能免费冻结
一句话：现在您就能免费查自己的两份信用报告、给报告加防诈提示；从 2027 年 8 月 1 日起，BC 省法律还让您能免费「冻结」信用报告，骗子拿着您的证件也很难用您的名字借到钱。
在加拿大，借钱、办信用卡、分期买车，银行都会先去看您的「信用报告」。骗子偷了您的证件、套出了您的个人资料，最常干的事就是用您的名字去办卡、借钱。钱是骗子花的，欠账却记在您头上。
这一篇讲「怎么防、怎么冻、怎么查」：信用报告、信用分、安全警报、冻结这几个词是什么意思；现在怎么免费查报告、怎么给报告加提示；BC 省 2027 年 8 月 1 日起生效的新法给了您哪些免费权利；报告上有错怎么改；付费的「信用监测」「信用修复」该不该买；常见的骗局怎么认；接到可疑短信、证件丢了、发现陌生贷款时，一步一步该做什么。
如果钱已经从您的卡里、账户里被划走了，想把钱要回来，请看第三十一篇《银行卡被盗刷怎么办》，那一篇专门讲赔钱和投诉，这里不重复。
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一、先弄懂几个词：信用报告、信用分、提示、冻结
征信机构（credit bureau，也叫 credit reporting agency）。 专门收集、整理每个人借钱还钱记录的公司。BC 省消费者保护局（Consumer Protection BC）说，在 BC 做信用报告和信用分的有两家：Equifax 和 TransUnion。两家是分开的公司，各有各的一份报告，内容不一定一样。
信用报告（credit report）。 就是征信机构给您建的一份「借钱还钱档案」。Consumer Protection BC 列出报告里一般有：
- 认出您是谁的资料：姓名、地址、雇主等；
- 您欠了谁的钱：放贷机构的名字、欠多少、每个月有没有按时还；
- 转给收账公司的欠款、破产、法院判决；
- 谁来查过您的报告（查询记录）。
谁会看这份报告。 银行批信用卡、贷款时看；加拿大金融消费者管理局（FCAC）说，房东租房、有些雇主招人时也可能看。Consumer Protection BC 说，没有您的同意，谁都不能查您的报告；您申请贷款时，一般就在合同的小字里同意了让对方查。
信用分（credit score）。 根据报告里的资料算出来的一个分数，表示您按时还钱的可能性有多大。FCAC 说，征信机构至少每个月更新一次分数。
自己查不扣分。 FCAC 写明：您自己查自己的信用报告或信用分，不会影响您的信用。
为什么报告比分数更要紧。 骗子用您的名字借了钱，报告上会多出一个您不认识的账户，或者一条您没申请过的查询记录。这些在报告里一眼能看到；分数不一定马上变。所以查的时候，先看报告上的账户和查询记录。
防诈提示（alert）。 在您的信用报告上加一句话和一个电话，意思是「我的资料可能被冒用了，有人用我的名字申请贷款，请先打这个电话找我核实」。Equifax 叫 Identity Alert 和 Fraud Alert，TransUnion 叫 Potential Fraud Alert 和 Confirmed Fraud Alert（第三节细讲）。BC 新法里叫「安全警报」（security alert，第五节细讲）。
信用冻结（credit freeze）。 请征信机构暂时不把您的报告给想跟您签贷款、信用卡这类合同的人看。银行看不到报告，一般就不会批，骗子也就借不到钱。BC 省要到 2027 年 8 月 1 日起才有这项权利（第六节细讲）。
现在和 2027 年 8 月以后，有什么不一样：
| 项目 | 现在（2026 年 11 月） | 2027 年 8 月 1 日起（BC 新法） |
|---|---|---|
| 免费查信用报告 | 两家都有免费网上版，按月更新 | 法律规定：每月可以免费向征信机构要一次报告和信用分 |
| 免费查信用分 | Equifax 免费；TransUnion 的免费分数只给魁北克和安大略居民 | 法律规定：要报告时，征信机构要连信用分一起给 |
| 防诈提示 | 可以加，但在 BC，放贷机构只是「被鼓励」打电话核实，法律不强制 | 安全警报免费；签约前，您不在场的，放贷机构要按警报上的电话设法联系您；您在场的，要当面核实身份；两种都要留记录 |
| 冻结报告 | BC 还没有这项权利 | 免费申请、免费暂停、免费取消 |
| 报告有错 | 可以免费提出异议，征信机构按自己的流程处理 | 法律规定 45 天内书面答复：要么改，要么在资料旁边注明您要求怎么改 |
二、现在就能免费查两份信用报告
网上查，两家都免费。 FCAC 写明：Equifax 和 TransUnion 两家都可以网上免费查信用报告，能下载、能打印，资料每个月更新一次。TransUnion 的免费报告叫「Consumer Disclosure」。
- Equifax：上 Equifax 加拿大官网的免费报告页，点「Get Started」，按提示注册后看。Equifax 的页面写着：信用报告和信用分都免费，每月更新一次。
- TransUnion：上 TransUnion 官网的 Consumer Disclosure 页。（TransUnion 官网拒绝了我们的读取，页面上具体怎么操作没核到，以官网为准。）
不想上网，也能寄信或打电话要。 FCAC 说：
- 寄信：填两家各自的申请表，连同两份有效证件的复印件寄过去；
- 打电话：打给征信机构，回答几个核对身份的问题，按提示办。Equifax 加拿大：1-800-465-7166；TransUnion 加拿大：1-800-663-9980。
打电话时可以这样说：「I'd like to request a free copy of my credit report.」（我想要一份免费的信用报告。）
信用分：BC 居民目前只有 Equifax 免费。 FCAC 写明：Equifax 的信用分各省都免费；TransUnion 的信用分只对住在魁北克和安大略的人免费（包含在 Consumer Disclosure 里）。所以住在 BC，在 TransUnion 那里免费拿到的是报告，拿不到分数。Equifax 的分数也可以打电话或寄信免费要纸本。FCAC 还提到，有些受联邦监管的银行在自己的 App 里也免费给信用分。
免费版就够用，不用为了「查报告」花钱。 Equifax 免费报告的同一个页面上，也在卖付费的 Equifax Complete 系列产品（打折试用、身份盗用保险之类）。您只是想看自己的报告和分数，选免费的就行。付费的「信用监测」值不值得买，看第九节。
小心假的「免费查信用」网站。 FCAC 提醒：骗子会假装提供免费信用报告或信用分，骗您的个人资料和银行资料。交资料之前，先查清楚这家公司是不是正规的，看使用条款和隐私政策，看它会不会把您的资料卖给别人；网址要以「https」开头。最稳的办法是从 FCAC 的页面点进 Equifax 和 TransUnion 的官网。
拿到报告，看什么。 FCAC 列了这几样：
- 个人资料有没有错，比如地址、生日不对；
- 信用卡、贷款的记录有没有错；
- 还款记录对不对，比如您明明按时还了，却被记成逾期；
- 有没有您从来没开过的账户。这可能是有人冒用了您的身份；
- 已经超过规定保留年限的负面记录，还在不在报告上。
FCAC 建议两家都查，定期查，这样出了问题能早发现。
举个例子。 您 2026 年刚搬到维多利亚，从来没在加拿大借过钱。查 Equifax 报告，发现有一张 2026 年 9 月在多伦多开的信用卡，您根本没办过。这就是典型的冒名开户，按第十一节「发现不是自己申请的贷款或信用卡」那一段去做。
相关：刚落地加拿大、要开银行账户和办第一张信用卡的，看《落地加拿大前九十天办事清单》。
三、证件丢了、资料可能泄露：现在就能加「防诈提示」
什么时候该加。 FCAC 说，遇到下面这几种情况，就请 Equifax 和 TransUnion 在您的报告上加防诈提示（fraud alert，也叫 identity alert）：
- 您怀疑自己被骗了，或者身份被人盗用了；
- 钱包、证件或手机被偷了；
- 家里或车里被人撬了。
FCAC 说，加了提示以后，放贷机构批申请之前，要按提示上的电话联系您、核实是不是您本人，这样能挡住一部分冒名申请。（在 BC，这一步现在还不是法律强制的，下面细说。）FCAC 也提醒：征信机构可能要您出示身份证件，也可能收费。
两家要分别加。 Equifax 写明：在 Equifax 加的提示只管 Equifax 的报告，TransUnion 那边要另外联系。
Equifax 的两种提示
| 身份提示（Identity Alert） | 欺诈提示（Fraud Alert） | |
|---|---|---|
| 给谁用 | 资料丢了、被偷了或可能泄露了，还没发现被冒用 | 已经确认被骗或身份被盗用；或者警察、银行等机构通知您，有人用您的名字做了欺诈的事 |
| 收不收钱 | Equifax 的页面没写，打电话时问一句 | Equifax 写明免费 |
| 保留多久 | 6 年，除非您书面要求删除 | 6 年，除非您书面要求删除 |
| 要留什么 | 一个加拿大电话号码（必须留），可以加一段说明 | 一个加拿大电话号码 |
在 BC，现在这个提示不是法律强制的。 Equifax 写明：在曼尼托巴和安大略，有身份提示时，放贷机构必须先打电话给您；在加拿大其他地方（包括 BC），放贷机构只是「被鼓励」打电话，法律不强制。欺诈提示也一样，Equifax 写明只是鼓励放贷机构打电话，不是法律要求。所以现在加了提示，也不能百分之百挡住。2027 年 8 月 1 日起，BC 新法的「安全警报」才是强制的（第五节）。
怎么加 Equifax 的提示：
- 打电话：身份提示可以打 Equifax 的语音电话 1-800-465-7166，按提示操作；
- 网上：Equifax 网站上异议（dispute）那一页，点「Start Electronic Dispute」，再选「Alerts」，表格会发到您的邮箱；
- 寄信：下载 Equifax 的「Credit Report Update Form | Alerts」表格，填好，附上材料寄到：Equifax Canada Co., National Consumer Relations, Box 190, Montreal, Quebec H1S 2Z2。Equifax 网站上现在挂着加拿大邮政服务中断的提示，寄信前先看一眼，邮政不通时改用网上或电话办。
寄信要附的材料（Equifax 表格写明）：
- 两份政府发的有效证件，正反面复印件，能证明您的法定姓名、生日和/或现住址，比如驾照、护照、出生证明；
- 两份证件上都没有现住址的，再附一份 90 天以内的地址证明，比如水电账单或银行对账单；
- 在表格「Phone Number on Alert」一栏写上您要留在提示上的电话，只能填加拿大的号码。
以后要改提示上的电话，也要书面申请，附身份证件和一份 90 天以内、显示现住址和这个电话的电话账单。复印银行对账单或信用卡时，Equifax 提醒把卡背面的三位安全码（CVV）涂掉，交易明细最好也涂掉。
TransUnion 的提示
我们用三种方法都打不开 TransUnion 官网，下面几条只来自搜索引擎显示的 TransUnion 官网摘要，原页没能打开，请以 TransUnion 官网为准：
- 资料可能泄露、还没发现被冒用的，可以加「Potential Fraud Alert」（潜在欺诈提示），保留 6 年，除非您要求提前删除；摘要里写着网上加是免费的；
- 已经确认被冒用的，可以在网上、电话或书面联系 TransUnion，加「Confirmed Fraud Alert」（确认欺诈提示）。
TransUnion 加拿大的电话是 1-800-663-9980（这个号码 FCAC 和 Equifax 的表格上都写着）。
打电话时可以这样说：
「I may be at risk of identity theft. How can I add an alert to my credit file?」
（我的身份资料可能被冒用了。怎么在我的信用档案上加一个提示？）
加好以后，记下办理日期和确认号，看一眼提示上留的电话对不对。换了手机号，记得两家都去改。
相关：银行卡已经被盗刷、钱已经被划走的，看第三十一篇《银行卡被盗刷怎么办》。
四、2027 年 8 月 1 日起：BC 新法给您的免费权利
这条法是怎么来的。 BC 省政府 2025 年 10 月提出第 28 号法案（Bill 28），成法后的名字是《商业行为与消费者保护修正法（第二号）2025》（Business Practices and Consumer Protection Amendment Act (No. 2), 2025），2025 年 12 月 3 日获御准（就是正式成为法律）。它主要改了两部法：《商业行为与消费者保护法》（Business Practices and Consumer Protection Act）和《个人信息保护法》（Personal Information Protection Act）。
哪天生效。 BC 省政府 2026 年 7 月 17 日下了内阁令（Order in Council，第 331/2026 号），登记为 BC 省第 126/2026 号法规，2026 年 7 月 28 日刊登在《BC 公报》上。它定下：这部修正法的第 1 至 7、10、11、13 至 26 条，2027 年 8 月 1 日起生效，同时出台配套的《信用报告与信用监测条例》。另一份第 132/2026 号法规定了纠错的 45 天期限，也是 2027 年 8 月 1 日起生效。
别和 2026 年 8 月那批搞混。 BC 省政府 2026 年 8 月 6 日的新闻稿说，2026 年 8 月 1 日已经生效的是另一批规定：订阅服务自动续约要提前通知、随时能取消续约，空调、暖气炉这类高价家用产品禁止上门强推。信用保护这一批要等到 2027 年 8 月。
新法给您的几样东西（都是免费的）：
- 安全警报（security alert）。 请征信机构在您的报告上加警报和您的电话；放贷机构签约前必须先设法联系您，或当面核实身份（第五节）。
- 信用冻结（credit freeze）。 请征信机构不把您的报告给想跟您签贷款合同的人；要借钱时可以暂停，也可以取消（第六节）。
- 每月免费查报告和信用分。 征信机构给您报告时要连信用分一起给（第七节）。
- 45 天内书面答复纠错申请（第七节）。
另外，新法对征信机构卖的「信用监测」和「信用修复」公司也定了新规矩（第九节）。
谁能申请。 法条写的是「个人」（an individual）可以向征信机构提出，要您本人去申请，不会自动加上。法条没写要交哪些材料、外省人能不能在 BC 申请；新法要求征信机构在自己网站上公布这些权利，到时以两家公布的办法为准。
现在（2027 年 8 月以前）还用不上。 在那之前，BC 没有法定的冻结权利。Equifax 网站上的冻结（它叫 Credit Lock）写明只给魁北克和安大略居民。您现在能做的，是第二、三节的免费查报告和加提示。
五、安全警报（2027 年 8 月起）：让贷款人签约前先找您
怎么申请。 按修正法和配套条例：您可以写信或打电话给征信机构，请它在给任何人的报告里都加上安全警报。申请时要留一个您的电话号码。贷款人会打这个号码找您，所以要留您自己接得到的号码。
征信机构要做什么。 收到申请，要尽快核实您的身份。核实以后，它给出的每一份关于您的报告里，都要写上三样：
- 一句话说明：这条警报是本人要求加的；
- 一句话说明：法律第 107.1 条可能适用于收到报告的人，并附上这一条的摘要；
- 您留的联系电话。
贷款人要做什么（第 107.1 条）。 收到带警报的报告后，在跟您签信贷协议之前：
- 您不在现场的，比如在网上申请信用卡：贷款人要用警报上的电话，合理地尝试联系您，并把联系的经过记下来；
- 您本人在现场的，比如到银行柜台、车行：贷款人要核实您的身份，并记下是怎么核实的。
这里的「信贷协议」包括贷款、信用卡这类借钱的合同，法条写明也包括租赁（lease）。
以后要改电话、要取消。 也是写信或打电话。征信机构改电话、取消警报之前，要再核实一次您的身份。
收不收钱。 不收。法条写明：征信机构做这一条里的任何事都不能收费。
能保留多久。 配套条例没有规定警报到某天自动失效。法条另外写了：要是以后规定了期限，征信机构必须在您申请后 30 天内，书面告诉您哪天到期；到期前至少 30 天，再提醒一次，并告诉您随时可以重新申请。
举个例子。 您的驾照和银行卡一起丢了。骗子拿着驾照上的资料，在网上用您的名字申请信用卡。发卡银行去查您的 Equifax 报告，看到安全警报和您的电话，就得先打电话找您。您接到电话说「这不是我申请的」，这张卡就办不下来。
安全警报管不了的事。 它只在有人拿您的报告去签新的信贷协议时起作用。骗子用您手上现有的银行卡消费、骗您自己转账，安全警报都挡不住。
六、信用冻结（2027 年 8 月起）：让贷款人看不到您的报告
怎么申请。 按修正法和配套条例：写信或打电话给征信机构，请它不要把您的报告给任何「为了跟您签信贷协议」来要报告的人。征信机构要尽快核实您的身份。
冻结以后。 只要冻结还有效，有人为了跟您签信贷协议来要报告，征信机构必须拒绝给，还要告诉对方为什么不给。银行看不到报告，一般就批不下来，骗子用您的名字借钱就难了。
冻结挡什么、不挡什么。
- 挡的：别人拿您的名字去申请新的贷款、信用卡、租赁时，贷款人拿不到您的报告。（「租赁」是法条的说法；租房时房东查报告挡不挡，法条没写。）
- 不挡的：您手上现有的银行卡被盗刷、网银被人登录、您被骗自己转账、每个月的正常还款。这些和报告无关，还是要靠您自己看账单、看提醒。
- 法条只写了「为了签信贷协议」来要报告的情况。别的用途来查（比如房东、雇主），法条没写挡不挡，到时问征信机构。
自己要借钱时：暂停或取消。 您自己要申请车贷、房贷、信用卡时，可以写信或打电话，请征信机构暂停冻结一段时间，并说清从哪天到哪天。配套条例写明：征信机构必须按您指定的时间暂停。不想要了，也可以请它取消冻结。暂停或取消之前，征信机构要再核实一次您的身份。
解冻要多久。 法条只写了「尽快」核实身份，没有规定几小时、几天内办好。所以要借钱，提前几天就去办暂停，办好了再去申请，不要到了车行、银行才想起来。
两家都要办。 法条是对每一家征信机构分别申请的。您不知道贷款人会查哪一家，冻结、暂停最好两家都办。
收不收钱。 设置、暂停、取消，全都不收钱，法条写明不能收费。能保留多久，和安全警报一样：条例没规定自动到期；以后规定了期限，征信机构要提前书面通知您。
举个例子。 2027 年 10 月中，您想在 Langford 的车行办车贷。10 月初先打电话给 Equifax 和 TransUnion，请它们把冻结从 10 月 13 日暂停到 10 月 20 日，问清楚哪天开始生效。车贷办完，暂停期一过，冻结自动恢复。
安全警报和冻结，选哪个。 法条没有说只能选一样。可以这样想：
| 安全警报 | 信用冻结 | |
|---|---|---|
| 贷款人能不能看到报告 | 能看到，但签约前要先设法联系您，或当面核实身份 | 看不到 |
| 自己要借钱时 | 不用做什么，接电话就行 | 要提前办暂停 |
| 适合什么情况 | 常常要办卡、借钱，又怕被冒名 | 短期内不打算借钱，想挡得最牢 |
| 收费 | 免费 | 免费 |
七、2027 年 8 月起：每月免费查，有错 45 天内答复
每月免费查一次报告和信用分。 修正后的《个人信息保护法》规定：您向征信机构要自己的个人资料（就是信用报告），征信机构要告诉您资料是从哪里来的，还要给您信用分，形式和它给贷款人看的基本一样。征信机构不能收费；只有距离您上一次要同一份资料还不满一个月，再要才可以收费。（第九节说的「每连续 30 天一次免费」，是另一部法里写给卖信用监测、信用修复的公司的说法，两部法写法略有不同，意思差不多。）
报告有错，45 天内必须书面答复。 修正后的《个人信息保护法》和第 132/2026 号法规规定：您请征信机构改正报告里的错误或遗漏，征信机构要尽力核实资料准不准、全不全，并在收到申请后 45 天内书面告诉您结果：
- 它认为有合理依据，就要改正；改完以后，要尽快把改好的资料发给改正前一年内拿过这份资料的机构；
- 它认为没有合理依据改，就要在那条资料旁边注明您要求怎么改。
举个例子。 2027 年 9 月，您发现 Equifax 报告上把一张已经还清的手机分期记成欠款。您写信要求改正，附上还清的凭证。Equifax 收到后 45 天内要书面答复您。改了的，还要把改好的资料发给过去一年查过这条记录的机构。
八、现在发现报告有错，怎么改
现在（2027 年 8 月以前）就能免费改。FCAC 写明：您有权对报告上任何您认为不对的资料提出异议（dispute），征信机构必须免费改正错误。FCAC 给的步骤是：
- 把证据找齐。 收据、对账单、还款凭证，能证明错在哪里的都留好。先把两份报告都打出来，把有问题的机构、账户、日期、金额圈出来。
- 用两家各自的表格提异议。 征信机构会去跟报这条资料的贷款人核对。核对后认为错了，就改；贷款人坚持说没错，这条资料就留在报告上。
- 直接找贷款人。 FCAC 说，直接联系贷款人，请他们核对记录、把改好的资料报给征信机构，可能会快一点。
- 不满意就往上找。 对结果不满意，要求找更高一级的人处理。受联邦监管的银行必须有投诉程序，还要能找外部投诉机构。
- 加一段说明。 还是不满意，可以在报告上加一段简短的说明，叫「消费者声明」（consumer statement），免费。BC 省消费者保护局说，在 BC 您有权加一段 100 个英文词以内的说明；Equifax 的表格写的是最多 800 个字符。
Equifax 的异议怎么办。 Equifax 写明：网上或寄信都可以，免费。网上提交大约 15 到 20 天处理完，寄信大约 20 到 25 天；结果网上提交的发邮件通知，寄信的寄信通知。一般要交两份政府发的有效证件（正反面复印）；证件上都没有现住址的，再加一份 90 天以内的地址证明；另外附上能证明错误的账户材料。寄信前先看第三节说的加拿大邮政提示。
TransUnion 的异议。 走 TransUnion 官网的异议页。（TransUnion 官网拒绝了我们的读取，具体步骤没核到。）
欠款已经还了，报告上还挂着。 BC 省消费者保护局给的步骤：
- 用它的「Dispute of Alleged Debt」（争议欠款）表格，通知原来的债主和收账公司您不认这笔欠款。用能留下送达证明的方式发，比如电子邮件或挂号信，自己留底；给收账公司 3 到 5 个工作日处理；
- 告诉征信机构您已经在跟债主处理；
- 过了合理的时间还没解决，再走征信机构的异议流程，说明您做过什么、债主没删；
- 还不行，向 Consumer Protection BC 投诉。
真欠的钱删不掉。 Consumer Protection BC 写明：您真的欠的钱，不能从报告上删掉；您能做的是加一段说明。
向谁投诉。
- 报告里能写什么、谁能看您的报告：Consumer Protection BC 管，可以在它的网站上提交投诉。它写明不管信用分怎么算。
- 报告里有不该出现的私人资料、隐私问题：先找征信机构；还不行，找 BC 省信息与隐私专员办公室（OIPC）投诉。
- FCAC 说，联邦政府不管征信机构，对征信机构不满，先找征信机构本身，再找本省的消费者事务机构，在 BC 就是 Consumer Protection BC。
举个例子。 您的手机账单每个月都按时付了，TransUnion 报告上却记了一次逾期。把那个月的付款记录截图存好，先打电话给手机公司，请他们核对后把正确记录报给 TransUnion；同时向 TransUnion 提异议（怎么交以官网为准），附上截图。处理完再查一次报告，看改过来没有。
接到催收电话：先问对方是原来的债主还是催收公司，在 Consumer Protection BC 网站查它有没有牌照，请它把这笔债的书面资料寄来；不认这笔债，要同时书面通知催收公司和原来的债主。电话不打了，不等于债没了。几年前的旧债，对方让您「先还一点」，先别急：在 BC，还了一部分钱也算承认欠款，能告您的期限会重新算。看第四十九篇第十三节、第十四节。
九、付费的「信用监测」和「信用修复」：先看清再掏钱
信用监测（credit monitoring）是什么。 FCAC 说，这类服务会在您的报告和分数出现某些变化时通知您，比如有新的查询，能帮您早点发现身份被盗用。征信机构、很多发卡机构和银行都卖，一般要付钱；有时候会免费给，比如您的资料在某次资料泄露事件里被泄露了。FCAC 说，怀疑身份被盗、被骗过、或者资料被泄露过的人，可以考虑用。
2027 年 8 月起，征信机构卖监测服务的新规矩。 修正法规定：征信机构跟您签监测合同之前，必须先告诉您，您有权向它要自己的资料和信用分，而且每连续 30 天要一次是免费的。它没告诉您的，您可以在签约后一年内通知它取消合同；它要在您发出取消通知之日起 15 天内，把这份合同和相关交易收的钱全部退给您，一分不扣。这一条管的是征信机构自己卖的监测服务。
信用修复（credit repair）是什么。 一些公司收钱，说能帮您「修复信用」「删掉不良记录」「保证加分」。
2027 年 8 月起，信用修复公司的新规矩（修正法第 7 条）：
- 先办成，后收钱。 公司要靠自己的工作，真的让征信机构改正了报告里的错误或遗漏，或者真的让您的信用分提高了，才能向您收钱，也不能先收付款担保。
- 签约前要讲清、要您逐条签字。 签约前，公司要跟您讲清楚并一起过一遍的事项包括：您收到合同副本后 10 天内可以任何理由取消；您可以免费向征信机构要自己的资料和信用分（每连续 30 天一次）；您可以自己要求征信机构改错；公司不能先收钱；公司不能强迫征信机构删改资料。合同每一条都要您写上姓名缩写确认。
- 能退。 收到合同副本后 10 天内，任何理由都可以通知取消；公司签约前没跟您讲清，或者没让您在合同每一条写上姓名缩写的，签约之日起一年内可以取消。取消后，公司要在您发出取消通知之日起 15 天内全额退款。
- 这几种说法算欺骗。 谎称自己有信用修复执照；谎称自己能强迫征信机构删改资料；没看过您的报告、没合理判断出报告真有错，就说能提高您的分数。
真欠的钱，花钱也删不掉。 Consumer Protection BC 写明：真欠的钱不能从报告上删掉。报告上真有错，您按第八节自己提异议就是免费的。
掏钱之前先做两件事。 看到「保证加分」的广告，先自己查两份报告，看是不是真有错；签任何合同都留好合同副本、取消通知和送达证明。
相关：有人向您推销理财产品时该问清哪几件事，看《省税与理财入门》第四节。
十、常见骗局怎么认
套路一：自称银行、征信机构、警察，说「您的账户出问题了」。 加拿大反诈骗中心（CAFC）描述的「银行调查员」骗局：您接到一个自动语音电话，说是您的银行、警察、征信机构，或者亚马逊，说您的账户有可疑交易。接着他们会：
- 要您让他们远程控制电脑或手机，好「继续调查」；
- 要您把手机短信或邮件收到的验证码报给他们，说是「核实身份」。其实这个码就是您网银的多重验证码，报了他们就能进您的账户；
- 要您把钱转到一个「安全账户」，或者帮他们「调查」去转钱；
- 说要上门来取您的银行卡，甚至让您把卡剪成两半但别剪坏芯片；还可能吓唬您不配合就会被捕。
CAFC 教的认法：
- 来电显示可以造假，显示的是银行号码也不能信；
- 接到自称银行的电话，告诉对方您会回电，然后挂断，拨银行卡背面的号码。能换一部电话打最好，不然等 10 分钟再打；
- 征信机构不会无缘无故给您打电话，除非是您要求的回电。接到这种电话，挂断，去征信机构官网找官方电话打回去；
- 银行和警察不会在电话里威胁您；
- 短信、邮件收到的验证码，不要告诉任何人；
- 骗子常常能报出您银行卡的前 4 到 6 位数字。这几位数字只是代表发卡银行，同一家银行的卡大多一样，报得出来不代表他是真的；
- 不要让任何人远程控制您的电脑；
- 银行和网店不会为了「安全」让您把钱转到外面的账户；
- 银行和警察不会要您交出银行卡，也不会上门来取卡。
套路二：短信说「您的信用分下降了」「点链接激活安全警报」「点这里解冻」。 这是短信钓鱼（smishing）。加拿大竞争局（Competition Bureau）说，这种短信常常是：陌生号码突然发来；要您点链接或报个人资料；催您马上办；冒充银行或熟悉的公司。
- 不点链接，不回复，连「回 STOP 退订」也别回；
- 自己打开平时用的银行 App 或官网，或者打卡背面的电话去核实；
- 把短信转发到 7726（键盘上拼出来是 SPAM），让手机公司查；联邦反垃圾信息网站上也可以填表举报；
- 截图留底，向 CAFC 报（第十一节）。
提醒一句：BC 的信用冻结要到 2027 年 8 月 1 日才有。在那之前收到「点链接帮您解冻」「冻结已过期」这类短信，更要当成骗局。
套路三：自称 CRA 的电话、短信。 加拿大税务局（CRA）写明，CRA 不会：
- 用 e-Transfer 或短信给您退税、发钱；
- 收或付加密货币；
- 逼您马上用 Interac e-Transfer、加密货币、预付信用卡、任何商店的礼品卡付钱；
- 威胁要把您遣返、逮捕或关进监狱；
- 用凶狠、威胁的话；
- 约您在公共场所见面收钱；
- 收钱才让您跟客服说话；
- 在语音留言或电子邮件里要您的个人资料或银行资料。
但要注意：CRA 写明，它打电话时可能会问您的姓名、生日、社会保险号（SIN）来核实身份。所以「问了 SIN」不能当作真假的标准。最稳的做法是 CRA 自己教的：
- 不管真假，电话里先不报任何个人资料；
- 记下对方的名字、办公室名称或地点、回电号码，不要信来电显示；
- 告诉对方您会先核实再回电，然后挂断；
- 用 CRA 官网上的「核实电话号码」工具查这个号码，或者打 CRA 个人业务电话 1-800-959-8281 问是不是 CRA 找您。
接到自称 CRA 的电话，可以这样说：
「I'll verify this with the CRA first. Can I have your name, your office and a callback number?」
（我先跟 CRA 核实一下。请告诉我您的名字、办公室和回电号码。）
记下来就挂断，按上面第 4 步去查。
怀疑自己的 CRA 账户被人动过（银行资料、地址被改，有人用您的名字申请福利），CRA 写明：打 1-833-995-2336（个人账户，周一到周五当地时间早上 8 点到下午 4 点），电话里就能马上给账户加保护；也可以填 CRA 网上表格，CRA 专人会在 14 个工作日内联系您。
套路四：自称北京警方、中国领事馆的自动语音电话。 CAFC 专门提醒过：有一类自动语音电话冲着亚裔社区来，自称北京警方、国际刑警组织（INTERPOL）、中国领事馆或快递公司，有「紧急消息」。常见说法是：海关截了一个用您名字寄的包裹、里面有很多银行卡，说您涉案、正在被调查。变种还有：让您上一个假的「警察」网站核实身份、交护照复印件；说您账户里有犯罪资金，要您报银行资料「核查」。CAFC 写明：执法机关不会要您交钱，也不会在电话或邮件里威胁要逮捕您；拿不准就自己去找这个机关的官方电话打过去问。
套路五：自称移民局（IRCC），说您的文件没办好。 CAFC 描述：骗子打电话说自己是移民部的，说您有移民文件没办完、没登记，要您马上交钱，不然就遣返、吊销护照、取消公民身份。CAFC 把这种电话列为诈骗。拿不准，就挂断，自己上 IRCC 官网找联系方式核实。
说能帮您办移民、保证批的人，先查牌。 在加拿大，能收钱帮您办移民、入籍的，只有移民与公民顾问学院（CICC）的持牌顾问、律师（安大略省还有持牌的法律辅助人员）和魁北克公证人。IRCC 写明，骗子会承诺让您的申请批得更快，或者替您「解决」申请里的问题；请代表本来就不会让申请更快、更容易批。付钱之前，要到他的 CICC 编号或律师公会会员号，自己去名录上查，怎么查、哪些说法一听就要警惕，看第五十九篇第二节、第三节；已经把证件、钱交给了这样的人，怎么撤掉他、去哪里举报，看第六节。
套路六：被骗过一次后，有人说能帮您「追回损失」。 CAFC 提醒：骗子常常第二次、第三次找上被骗过的人，说能帮您把钱追回来，先要交一笔费用。不要交任何「追款费」。
社会保险号（SIN）别乱给。 Service Canada 写明：
- 除非是您自己打过去、而且确定法律要求，不要在电话里报 SIN；
- 申请信用卡、房贷、信用额度，租房，办手机和网络，查自己的信用报告，都不需要提供 SIN；对方不是法律要求而要您的 SIN，您可以拒绝，改出示驾照、护照这类证件；
- 小心说「您的 SIN 出问题了」「帮您换新的 SIN」「要锁定或注销您的 SIN」的电话、短信、邮件。
什么时候法律要求给 SIN（工作、金融账户、政府服务），被要了怎么开口拒绝，在 BC 不同的机构要您的 SIN 该向哪里投诉；还有，骗子不用和您同名，也能拿您的 SIN 配上别的名字造一个假身份去借钱，孩子的 SIN 一样要收好：看第五十篇第二节、第十四节。
相关：CRA 和其他政府部门的真电话怎么找、怎么打，看《加拿大政府电话怎么找、怎么打》；更多防骗和人身安全，看《安全指引》。
借「换新钞」骗钱。 加拿大银行 2026 年 9 月 3 日公布了新版 20 元，2027 年 2 月下旬才开始陆续流通。它没有要求大家把旧 20 元换成新的，网页上也没写什么换钱的截止日，旧 20 元照样是法定货币。有人打电话、发消息或上门，说「旧 20 元要作废了，把现金交给我替您换」「新钞第一批要提前交钱预订」，先停下来，别交钱、别交现金，打加拿大银行免费电话 1-800-303-1282 问。看第四十七篇第五节。
十一、按发生的情况，一步一步做
只收到可疑短信、电话，什么都没给
- 截图，记下号码和时间；不点链接，不回复；
- 短信转发到 7726；
- 向 CAFC 报。CAFC 写明：不管您是受害人，还是只是看到了诈骗，都可以报，也可以选择匿名。网上报：reportcyberandfraud.canada.ca（这个网站由加拿大皇家骑警 RCMP 和 CAFC 一起办）；电话：1-888-495-8501，周一到周五东部时间上午 10 点到下午 4 点 45 分，节假日不接。BC 从 2026 年起全年用太平洋时间（UTC-7），不再调钟；多伦多那边还调。所以换成 BC 时间：每年 11 月第一个星期日到第二年 3 月第二个星期日，是 BC 早上 8 点到下午 2 点 45 分；其余时间是早上 7 点到下午 1 点 45 分。
已经在假网页上输了密码，或者把验证码告诉了别人
- 马上用可靠的方式联系银行：打银行卡背面的号码，或者用您自己装的银行 App。CAFC 建议能换一部电话打就换。告诉银行您交出了什么资料、什么时候交的，请银行保护账户、查交易；
- 改掉受影响的账户密码，别的地方用了同一个密码的，也一起改；
- 钱已经被转走了，怎么追、怎么要银行赔，看第三十一篇《银行卡被盗刷怎么办》。
证件丢了、被偷了：第一天先做这三件事
- 找发证的地方挂失、补办。 CAFC 写明：加拿大护照丢了或被偷，要报告护照部门和当地警察，人在国外的报告最近的加拿大驻外机构；驾照、出生证明、医疗卡这类省里发的证件，找发证的省；移民文件丢了或被冒用，找移民部（IRCC）；怀疑 SIN 被人用了，看 Service Canada 的 SIN 页面。Service Canada 写明：只有在有明确证据证明您的 SIN 被冒用时，才可能给您换新号码。
- 被偷的，或者已经被人冒用的，报警拿一个档案号（file number）。 CAFC 说，身份被冒用的，向当地警察报案，拿档案号留着以后用；以后在信用报告上发现可疑记录，再去更新这个档案。
- 给两家征信机构加防诈提示。 FCAC 说，钱包、证件或手机被偷了，就请 Equifax 和 TransUnion 加提示（第三节）。
CAFC 还提醒：怀疑有人把您的信件改寄到别处，联系加拿大邮政（Canada Post）；身份被冒用的，也告诉手机、电力、燃气这类服务公司。
怀疑 SIN 被人用了：我们在 Service Canada 的 SIN 页面上没找到能一次查清的服务，要自己分三处看：两份信用报告、CRA My Account 里的每一张 T4、MSCA 里的就业记录（ROE）。确认被冒用了，报警时请警察在报案材料里写上您的名字和 SIN（完整的，或者最后 3 位），再按出事的地方打电话：CRA 个人账户的身份盗用电话 1-833-995-2336；有人用您的 SIN 申请了 EI，打 1-800-206-7218；有人用您的 SIN 打工，打 Service Canada 的 SIN 部门 1-866-274-6627。看第五十篇第四节、第十节。
发现报告上有不是自己申请的贷款或信用卡
FCAC 给的三步：
- 联系那家贷款机构（用它官网上的电话，别用短信、邮件里的号码），和其他受影响的机构，告诉他们您怀疑有人冒名；
- 联系 Equifax 和 TransUnion 两家，加防诈提示；
- 向全国诈骗举报系统（reportcyberandfraud.canada.ca）报。
再加上：向当地警察报案拿档案号（CAFC）；两家报告都查一遍，哪家有错就向哪家提异议（第八节）。
跟贷款机构可以这样说：
「I did not apply for this loan. Please open a fraud investigation and give me a case number.」
（这笔贷款不是我申请的。请立案调查，并给我一个案件编号。）
保存好交易凭证、来往的信息，还有每个机构给的受理编号。
大维多利亚地区的警察怎么找
有危险、事情正在发生，打 911。不急的，事后报案打非紧急电话或网上报：
| 您住在哪里 | 警察局 | 非紧急电话 | 网上报案 |
|---|---|---|---|
| 维多利亚市、Esquimalt | 维多利亚警察局（VicPD） | 250-995-7654 | 有（官网「Report an Incident Online」，网上报案不会派警察上门） |
| Saanich | 萨尼奇警察局 | 250-475-4321，按 1 | 有 |
| Oak Bay | 橡树湾警察局 | 250-592-2424 | 没核到 |
| Colwood、Highlands、Langford、Metchosin、View Royal | 西岸皇家骑警（West Shore RCMP） | 250-474-2264 | 有（RCMP 网上报案工具） |
VicPD 的防诈页还说：拿不准是不是骗局，可以打 250-995-7654 问；被骗了不丢人，报案能帮警察拦住下一个受害人。
大维多利亚其他地方和 BC 其他城市的非紧急电话，看《安全指引》第 10 节。
相关：钱已经被划走了，怎么要回来、找谁投诉，看第三十一篇《银行卡被盗刷怎么办》；被骗或身份资料泄露后先做什么、各地警察非紧急电话，看《安全指引》第 9、10 节。
十二、平时怎么防
CAFC 建议：
- 陌生的电子邮件、短信、电话、信件要您的个人资料或银行资料，一律提高警惕；
- 定期查信用报告、银行和信用卡对账单，有不对的就报告；
- 有个人资料、银行资料的纸，先碎掉再扔；
- 按时取信，减少信件被偷；
- 搬家时通知邮局，也通知银行和各家服务公司。
再加几条本篇讲过的：
- 两家的信用报告都免费查，隔一段时间看一眼账户和查询记录；
- 证件丢了、手机被偷了，当天就加防诈提示；
- 2027 年 8 月 1 日以后，短期不打算借钱的，可以考虑冻结；
- 验证码不告诉任何人，远程控制不给任何人；
- 主动打来的电话，一律挂断，自己找官方号码打回去。
十三、动手前核对清单
- 今天就能做：上 Equifax 和 TransUnion 官网，各查一份免费信用报告，看有没有不认识的账户和查询；
- 证件、钱包、手机丢了或被偷：找发证的地方挂失 → 被偷了、被冒用了，或者丢的是加拿大护照，报警拿档案号 → 两家各加一个防诈提示；
- 收到可疑短信：不点、不回，转发 7726，向 CAFC 报；
- 接到自称银行、CRA、警察的电话：不报资料，记下名字和回电号码，挂断，自己找官方号码核实；
- 报告上有错：证据找齐，向有错的那家提异议，同时找报这条资料的贷款人；
- 想买「信用修复」：先自己查报告；2027 年 8 月起，公司没办成不能先收钱，收到合同副本后 10 天内能无理由取消；
- 2027 年 8 月 1 日起：想挡得最牢，两家都申请冻结；自己要借钱，提前几天办暂停；
- 钱已经被划走了：看第三十一篇《银行卡被盗刷怎么办》。
本篇主要官方入口
以下是本篇最常用的官方入口。BC 省法律原文和两份法规、BC 省政府、FCAC、Consumer Protection BC、CAFC、CRA、Service Canada、ISED、竞争局和大维多利亚四个警察局的网页，2026 年 11 月 3 日都打开读过；Equifax 的三个网页和提示表格也读过。没读到的有三处：TransUnion 官网拦住了读取，TransUnion 的电话和 FCAC 写到的几条（免费报告叫 Consumer Disclosure、住 BC 免费拿不到分数）核到了，两种提示的说法只来自搜索引擎显示的官网摘要，网上怎么操作、怎么提异议没核；全国诈骗举报网站的表格靠脚本显示，怎么填没核；BC 议会的法案进度页也读不到，「第 28 号法案就是这部修正法」是按 BC 省政府新闻稿和法律原文对上的。其他网址在各节末尾。