小能人银行卡被盗刷了怎么办：信用卡、借记卡、被骗转账，钱能不能要回来、找谁投诉
打开手机银行，看到一笔自己没买过的东西；或者接了一个「银行反诈部」的电话，照对方说的把钱转了出去，挂了电话才觉得不对。碰到这种事，先别慌，也别不好意思。越早打电话给银行，能保住的钱越多。
这一篇讲：钱被划走有哪几种情形，每种情形现在的规矩是什么、一般能要回多少；信用卡的 50 元上限是怎么回事；借记卡什么时候全额退、什么时候要自己担；银行说「用的是您的密码」怎么办；被骗后自己转出的钱为什么最难要回；2026 年联邦新通过的反诈法改了什么、什么时候生效；发现可疑交易第一个小时做什么；怎么报警、怎么给信用报告加防诈提示；银行不赔，怎么一级一级投诉、各有几天期限。
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一、先分清：钱是怎么被划走的
同样是「钱没了」，规矩差别很大。先对照下面这张表，看您是哪一种：
| 您遇到的是哪一种 | 现在的规矩 | 一般能要回多少 | 第一步做什么 |
|---|---|---|---|
| 信用卡上有一笔您没买、也没同意的消费（卡一直在您手里，别人拿卡号网购，也算） | 联邦《银行法》：银行发的信用卡，您最多付 50 元；Visa、Mastercard、美国运通还有「零责任」承诺 | 多数时候一分不用付；按法律最多付 50 元；您有「重大过失」时例外 | 打卡背面的电话报告 |
| 借记卡被人在店里刷卡，或在取款机（ATM）取了现金 | 借记卡行业守则（银行自愿签的）：不是您能控制的损失，不让您承担 | 好好保管了卡和密码的，一般全额退回 | 打卡背面的电话报告 |
| 有人登录了您的网上银行，用 e-Transfer 或电汇把钱转走 | 目前没有联邦法定的「您最多担多少」的上限（不像信用卡有 50 元），看您和银行签的协议、看银行调查 | 不保证，看调查结果 | 马上打电话，请银行冻结账户、调查 |
| 您被假客服、假警察、网恋、投资骗局骗了，自己动手把钱转了出去 | 联邦财政部写明：这种「自己授权的」转账，现在通常由客户自己承担 | 最难要回；钱还没被对方收走时，可能撤回 | 马上打电话；对方还没收的，先取消 |
| 您真买了东西，但商家没发货、发错货、多收了钱 | 这不是盗刷，是和商家的纠纷 | 先找商家；信用卡还可以向发卡银行提出争议 | 先联系商家 |
什么叫「未经授权的交易」。 FCAC 的说法是：一般来说，不是您做的、也不是您同意的银行或信用卡交易，就是未经授权的交易（英文 unauthorized transaction）。卡丢了、被偷了、手机丢了，或者有人偷了您的身份资料去用，都可能出现这种交易。FCAC 也提醒：每家银行对「未经授权」的定义可能不一样，要看您的信用卡、借记卡和账户协议。
为什么「被骗后自己转出去」最难。 联邦财政部 2026 年 6 月在《加拿大公报》上写得很直白：现在联邦法律里，跟诈骗有关的消费者保护，只有信用卡未经授权交易那一条（最多 50 元）；借记卡靠的是银行自愿签的守则；其他的，包括骗子登录您的账户发出的 e-Transfer、电汇，银行都可以让客户全额承担；客户被骗、被逼着自己授权的转账，比如网恋骗局、投资骗局、网上买东西被骗，现在也是客户自己承担。
二、信用卡：法律上最多付 50 元，多数时候一分不用付
法律怎么写的。 联邦《银行法》第 627.33 条有三句话，跟您直接相关：
- 在加拿大发给您的信用卡，卡、卡号这些账户资料、或者您设的密码这类身份验证资料被人未经授权使用，您最多承担 50 元。例外是：您在保管卡、账户资料或密码时有「重大过失」（英文 gross negligence）。
- 您向银行报告了卡、卡号或密码丢了、被偷了、或者有被人乱用的风险，银行收到报告以后再发生的盗刷，您一分钱都不用担。
- 盗刷时用的是您的密码，这一条本身不能证明您有「重大过失」。
FCAC 的页面补充了一点：如果信用卡不是银行发的，而是别的联邦监管金融机构发的，您最多承担的金额是「50 元」和「信用卡协议里写的上限」两个里面少的那个。FCAC 也写明，信用卡协议里必须写清楚您最多要担多少。
还有「零责任」承诺，通常连 50 元都不用付。 FCAC 写明，Visa、Mastercard、美国运通和 Interac 都承诺：您的信用卡或借记卡被人未经同意使用，保护您不受经济损失（Interac 管的是借记卡，第三节细说）。您合理保管了账户资料和密码的，通常全额退回。联邦财政部在《加拿大公报》里也写：实际上，各大信用卡发卡机构都给持卡人零责任。几家的说法：
- Visa： 未经授权的交易，您的责任是 0 元。但有条件：只管加拿大发的卡，不管不记名的 Visa 预付卡、公司卡、商务卡和采购卡，也不管不经 Visa 处理的交易；发现被盗用要马上通知银行；有重大过失、报告拖延等情况，发卡银行可以扣下、推迟或收回先退给您的钱。
- 美国运通（American Express）： 只要您合理保管了账户资料、密码和存了卡资料的设备，被盗刷的钱不用您担。卡或设备丢了、被偷了、怀疑被人用，要马上通知。
- Mastercard： FCAC 页面列了它的零责任保护，但我们没能打开 Mastercard 的条款页，具体条件没核到，以您的发卡银行为准。
举个例子。 卡一直在您钱包里，账单上却多了一笔 1,200 元的网购，您从没见过这家店。银行调查后认定不是您做的、您也没有重大过失：按法律，您最多付 50 元，至少 1,150 元要从您的欠款里扣掉；符合零责任条款的话，1,200 元整笔撤销。
报告的时间很要紧。 假设您上午 10 点打电话报告卡号泄露，银行记下了；11 点骗子又用这张卡买了东西。按《银行法》第 627.33 条第 2 款，11 点这一笔，您不用担。所以打电话时，一定请银行记下您报告的时间。另外注意：账单上显示的日期不一定是刷卡的时间。CIBC 的说明就写着，信用卡交易可能要 5 到 7 个工作日才入账。问银行时，问清每一笔的实际交易时间。
「重大过失」法律没列清单。 《银行法》没写哪些行为算重大过失。能确定的是：您自己把卡、卡号或密码给别人用，那个人刷的钱，通常算在您头上。比如 CIBC 的信用卡协议就写着，您授权别人用您的卡、卡号或密码，连那个人刷了您没让他刷的东西，也由您负责。
卡不用密码也能刷一点。 FCAC 提醒，信用卡有「拍卡」（contactless，感应付款）功能，一定金额以下不用输密码。卡丢了，捡到的人就能刷这个额度以内的钱。所以卡一丢，马上报。
三、借记卡：没有 50 元这条线，看您有没有好好保管密码
借记卡（debit card）刷的是您存款账户里的钱，钱是直接扣走的。借记卡没有《银行法》那条 50 元上限，管它的是一份叫「加拿大消费者借记卡服务行业守则」（Canadian Code of Practice for Consumer Debit Card Services）的守则。这份守则是消费者组织、银行和信用社、零售商，还有联邦和各省政府的代表一起商量定的，银行自愿签署。联邦财政部说，大多数银行都签了。FCAC 负责监督。
守则管什么范围。 守则管的是「借记卡加密码」在终端机上做的交易，比如取款机（ATM）、商店的刷卡机。守则写明，不管在加拿大境外做的交易，也不管把钱转进、转出加拿大的交易。FCAC 的页面说，借记卡在店里、刷卡机上、取款机上、网上用，都有保护。Interac 也有自己的零责任政策，管 Interac 借记卡的拍卡、网上和 App 里付款、取款机取现、插卡输密码消费；Interac 写的是：银行或信用社认定被骗这件事超出了您能合理控制的范围、您又符合条件的，可以按您的客户协议给您退钱。
这些情况，损失不用您担。 守则第 5 节和附录的原文，翻成大白话是：
- 机器或系统出了问题、银行自己弄错了。比如 FCAC 举的例子：取款机少吐了钱，却按您要的数扣了。守则附录还写了：商家或银行把同一笔错扣了两次，也不用您担。
- 您已经报告卡丢了、被偷了以后，别人再用的；卡已经注销或过期的；您已经报告「密码可能被别人知道了」以后，别人再用的。
- 卡是伪造的、有毛病的。
- 银行还没确认您收到卡和密码之前发生的交易。
- 您被人骗了、东西被偷了，或者被人用诡计、暴力、恐吓逼着用了卡。条件是您及时报告、全力配合调查。
- 您无意中给别人钻了空子，只要您配合之后的调查。
这些情况，可能要您担。 守则写的「您促成了别人盗用」，有两种：
- 您自愿把密码告诉别人，包括把密码写在卡上，或者把写着密码的纸和卡放在一起、又没好好伪装；
- 卡丢了、被偷了、被人乱用了，或者密码可能被别人知道了，您没在合理时间内通知银行。守则解释说，「合理时间」就是您一发现就要通知。
守则还解释了几点，对您有利，也要注意：
- 密码是被人用欺骗、强迫、恐吓的办法拿到的，不算您「自愿」告诉别人。在刷卡机前被人偷看到密码，也不算。
- 几张卡用同一个密码，不算您促成盗用。但 FCAC 的页面把「不同的卡、不同的账户用不同的密码」列为要拿到全额退款您该做到的事，有的卡协议也可能这么写，最好还是分开设。
- 但是，用自己的名字、电话号码、生日、地址或社会保险号（SIN）设密码，守则算您「自愿」泄露了密码。不过守则也写明，要是这个泄露真的造成了损失，您才要担责。
- FCAC 另外列了几条可能要您担责的：把密码告诉家人也算；卡丢了没在卡协议规定的时间内报告；拒绝配合调查；用卡存了假支票或空信封。
要担的话，最多担多少。 守则写明，您要担的损失，不超过借记卡的提款限额。但有时候会超过您账户里实际有的钱：比如账户连着透支保护（overdraft）或信用额度（line of credit），或者连着别的账户。守则举了一个例子：银行给您设的每天限额是取款机取现 1,000 元、刷卡消费 2,000 元，加起来 3,000 元；即使账户里只有 2,000 元，有透支保护的话，一天也可能被划走 3,000 元。所以，出了事请银行列清楚：从哪个账户扣的、用了哪个额度、按什么算的您的责任。
银行多久要给您答复。 守则第 6 节写明：您报告了借记卡未经授权的交易，银行要告诉您它会调查、退不退钱看调查结果，并且尽快答复，最晚不超过 10 个工作日。调查中银行可以要您签一份书面声明，或者在合适的时候签宣誓书（affidavit）；在收到之前，这 10 个工作日可以暂停计算。注意，这是「给答复」的期限，不是「退钱」的期限。
谁来证明。 守则还写明：调查后银行如果不全额退钱，要由银行来证明，按「多半如此」（balance of probabilities）的标准，是您促成了别人盗用。在争议没解决期间，银行不能无理地不让您用有争议的那笔钱。
什么时候必须报告。 FCAC 说，支票账户、储蓄账户这类存款账户，一般是账单日起 30 天内要提出异议，但各家银行可能不一样，看您的账户协议。超过协议规定的时间，可能就要自己承担。最稳妥的做法是：发现当天就报。
四、银行说「用的是您的密码」，不等于您有责任
很多人被拒赔，银行给的理由是：「这笔交易用的是正确的密码（或者验证码、芯片），所以是您本人授权的。」这句话不能直接拿来拒赔。
官方是怎么说的。
- 《银行法》第 627.33 条第 3 款：用您的密码刷了信用卡，这一点本身不能证明您有重大过失。
- FCAC 页面写明：联邦监管的金融机构，不能只因为别人用了身份验证技术（比如密码，或者您设的其他口令、验证资料）就让您负责；您有异议的交易，不管是用密码、刷磁条还是别的技术做的，银行都必须全面调查。
- FCAC 给银行的指引 B-6 写得更具体：银行要调查是不是有您控制不了的情况造成了盗刷，比如被人偷看密码（英文叫 shoulder surfing，就是在您身后偷看您按键）、被人逼迫、卡被偷、系统故障；不能只靠「芯片加密码是对的」就认定您有责任；FCAC 要求银行报告认定客户有责任之前具体调查了哪些步骤。
您可以请银行做这几件事。
- 核对每一笔的交易时间、地点（哪台取款机、哪家店、哪个网站），和您报失、改密码的时间比一比；
- 说明这笔交易是怎么通过验证的：用的是哪种密码或验证码，验证码是什么时候发的，发给了哪个电话；
- 书面说明认定您有责任的理由、看了哪些证据、按协议的哪一条。
收到过验证码怎么说。 如果您收到过银行发的验证码，又出现了陌生交易，把短信原文保留下来，照实告诉银行：验证码上写的是登录、加收款人、绑定手机钱包，还是付款；您有没有把它告诉过别人，告诉了谁、对方是怎么说的。借记卡守则对密码（PIN）有一条：被人用欺骗、强迫或恐吓的办法拿走的，不算您「自愿」告诉别人。验证码算不算，守则和 FCAC 都没写，各家银行看法可能不一样。不管怎样，照实说，把您没同意的那一步单独讲清楚。
打电话可以这样说：
「我没有做这笔交易，也没有同意。用的是我的密码，不代表是我授权的。请您按 FCAC 的要求全面调查，并且书面告诉我调查结果和理由。」
「I did not make or approve this transaction. The use of my PIN alone does not mean I authorized it. Please do a full investigation, as FCAC requires, and give me the result and the reasons in writing.」
五、网银被人登录、自己被骗转账：现在没有法定赔付线，要抢时间
这一节说的两种情况，是第一节表里最难的两行。
第一种：有人登录了您的网上银行，把钱转走。 比如您点了一条假短信里的链接，输了网银密码，第二天发现账户里少了 3,000 元，是用 e-Transfer 转给了一个陌生人。联邦财政部在《加拿大公报》里写明：骗子登录您的账户发出的 e-Transfer、电汇，现在银行可以让客户全额承担。借记卡守则管的是「卡加密码」在终端机上的交易，e-Transfer 不在里面。所以这种情况要回多少，主要看两样：您和银行签的网上银行协议怎么写，和银行调查的结果。打电话时，请银行把网上银行协议里关于未经授权交易的条款发给您看。
第二种：您被骗了，自己把钱转了出去。 比如有人自称银行反诈部，说您账户被盗，让您把钱「转到安全账户」；或者网上认识的人带您「投资」；或者您在网上买东西，对方收了钱不发货。这些钱是您自己按的「发送」，财政部说，这种情况现在通常由客户自己承担。能不能拦下来、追回来，要看钱走到哪一步了。
e-Transfer：对方收没收，差别很大。
- 对方还没收（显示「待领取」）： 可以取消。Interac 说，登录网上银行，在交易记录或付款记录里找到这一笔，点「取消」。各家银行步骤不一样，有的收取消费。丰业银行说，取消后大多数情况下钱会马上退回您账户。
- 对方已经收了： Interac 说，钱一旦存进对方账户，就没有办法撤回这笔交易，只能和收款人自己商量。
- 对方开了「自动存入」（Autodeposit）： RBC 和丰业银行都写明，钱会自动进对方账户，不能取消。
- 网上银行里找不到「取消」按钮，就是已经取消不了了（RBC 的说法）。
- Interac 写明，它不替人保管钱，也追踪不了钱的去向，有问题都要找您自己的银行。
所以，发现被骗，别等，马上打电话给转出这笔钱的银行。加拿大反诈骗中心也说，第一件事就是联系把钱转出去的那家金融机构。请银行马上处理，问能不能联系收款的银行把钱拦下来。能不能拦下，官方没有给任何保证，但越早打电话，机会越大。
打电话可以这样说：
「有人冒充银行的员工，骗我转了这笔钱。我现在报告，请记下时间。请您马上看看这笔转账能不能拦下来，能不能联系收款的银行，并且给我一个案件编号。」
「Someone pretending to be a bank employee tricked me into sending this transfer. Please record the time of my report. Please check right away whether the transfer can be stopped, contact the receiving bank if possible, and give me a case number.」
被骗过一次，小心第二次。 加拿大反诈骗中心提醒：骗子常常回头再骗受害人第二次、第三次，说能帮您「把钱追回来」。不管对方说自己是律师、警察还是追款公司，都不要为追回钱再付任何钱。
借记卡被骗着刷，守则另有一条。 要是您是被人骗着、逼着，用借记卡在取款机或刷卡机上输了密码，这属于第三节说的借记卡守则的范围：守则写明，被骗、被偷、被诡计或暴力恐吓逼着用卡的，只要及时报告、全力配合调查，不让您担损失。这一条管的是借记卡交易，管不到 e-Transfer 和电汇。
相关：被骗后先止住下一步损失，另见第二十篇 · 安全指引第 9 节。
六、2026 年联邦新反诈法：通过了什么、什么时候生效
已经通过的法。 2026 年 3 月 26 日，联邦 C-15 法案（简称《2025 年预算实施法第 1 号》）获得御准，成为法律。里面改了《银行法》，要求银行：
- 有发现和防止针对消费者的诈骗、减轻诈骗影响的政策和做法；
- 开通某些账户功能之前，先取得您明确的同意；
- 让您能关掉这些功能；
- 让您能调整账户的取款和转账限额；
- 每年把诈骗相关的数据报告给 FCAC。
配套法规：我们查到的是草案。 2026 年 6 月 27 日，联邦财政部在《加拿大公报》第一部分登出了配套法规的草案，征求意见 30 天。草案写的主要内容：
- 银行要先向您说明 e-Transfer、电汇、国际汇款这些转账功能是干什么的、可能被怎么用，取得您明确同意以后才能给您的个人存款账户开通。同一家银行里自己账户之间转钱、在取款机取钱、刷借记卡或预付卡付款、预先授权扣款、直接付账单，不在这条要求里；
- 法规生效时您账户上已经开通的功能，银行不用回头再征求同意；
- 您可以把这些转账功能关掉，银行开户时要告诉您有这个选择；
- 您要求提高转账限额，银行核实了是您本人的，要马上办；没核实的，下一个工作日办；
- 银行要有调查可疑交易、提醒客户可疑请求的做法；
- 银行要报告每一宗诈骗的数据，包括被骗了多少钱、银行退给受害人多少钱（如果有退的话）、是骗子未经授权做的还是受害人被骗着自己授权的。
什么时候生效。 草案写的是：这份法规打算 2027 年 7 月 1 日生效，C-15 里反诈的那部分法律条文也打算同一天生效，日期由联邦内阁命令正式定下来。我们 2026 年 11 月 3 日查看时，联邦司法部法规网站上这份法规（《金融消费者保护框架条例》）的现行版本更新到 2026 年 10 月 19 日，最后修改日期是 2026 年 3 月 12 日，里面还没有反诈的条文。正式版要登在《加拿大公报》第二部分，以那里为准；正式版出来时，日期和内容都可能改。
新法没有规定「被骗一律赔」。 法律和草案要求的是：先征得同意再开通转账功能、让您能关、能调限额、银行要报告数据。草案里只要求银行报告「退了多少」，没有要求银行把钱赔给被骗的人。联邦财政部估算这份法规的好处时，也只算了能防住的「未经授权」诈骗。
一项民调（是意见，不是规定）。 魁北克的消费者组织 Option consommateurs 2026 年 10 月 13 日公布了它委托 Léger 做的网上民调（10 月 2 日到 5 日，访问 1,519 人）：87% 的人认为，除非受害人自己有重大过失，银行应该赔钱给银行诈骗的受害人。这反映的是受访者的看法，不是法律。
新法生效前，您现在就能做的。 FCAC 说，借记卡每天的限额如果比您需要的高，可以联系银行调低，也可以请银行关掉借记卡的「拍卡」功能。平时用不上 e-Transfer 或电汇的，也可以问问银行能不能调低限额。可以这样问：「Can you lower my daily debit limit and my Interac e-Transfer limit?」（意思是：能不能把我借记卡的每日限额和 e-Transfer 限额调低？）
七、发现可疑交易，第一个小时做什么
1. 挂断可疑来电，自己打银行的电话。 FCAC 说，正规的信用卡公司不会在电话里问您的个人资料。觉得来电可疑，就挂断，用卡背面的电话打回去问。号码从卡背面、银行官方 App、银行官网找，不要用来电里对方给的号码，也不要回拨来电显示的号码。
2. 能锁卡先锁卡。 您的银行 App 如果有临时锁卡功能，先锁上，再打电话。
3. 打电话报告，记下三样东西。 FCAC 说，要记下跟谁通的话、什么时候通的话。建议您再要一个案件编号（case number 或 reference number）。三样都写在纸上：几点几分打的、对方叫什么、案件编号是多少。
4. 一笔一笔说清楚。 每一笔的日期、金额、商家或收款人，哪一笔是您自己做的、哪一笔不是。请银行告诉您下一步怎么办、多久给答复。
5. 换卡、改密码。 FCAC 说，认为有人用了您的卡或账户，或者有这个风险，马上改密码和 PIN。小能人再提醒一句：怀疑手机或电脑已经被人控制了，改密码最好换一台可靠的设备。以 CIBC 为例：您在网上提交了信用卡盗刷争议，它会把卡注销，10 个工作日内把新卡寄到您登记的地址（偏远地区 30 个工作日）；之前存在手机钱包里的卡还能继续用，会自动换成新卡资料。别家银行做法可能不一样，打电话时问清楚。
6. 手机丢了，两个电话都要打。 FCAC 说，用来办网银的手机丢了，要通知银行，也要通知手机公司把手机停掉。
7. 查信用报告。 FCAC 说，要看看有没有您没申请过的贷款、信用卡，或者别的可疑记录。第九节细讲。
8. 之后接着盯着账户。 报告以后，FCAC 说还要继续看账户，看有没有新的可疑交易。
打电话第一句可以这样说：
「您好，我的账单上有一笔交易不是我做的。我现在报告，请记下我报告的时间，帮我冻结这张卡，调查这笔交易，给我一个案件编号。」
「Hi, there is a transaction on my account that I did not make. I'm reporting it now. Please record the time of my report, block this card, investigate the transaction, and give me a case number.」
报失前后，钱的规矩不一样。 第二节和第三节说过：信用卡在银行收到报告以后再被刷的，您不用担；借记卡报失以后再被用的，守则写明您也不用担。所以第 3 步，越早越好。
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八、报警，再向加拿大反诈骗中心报一次
先整理材料。 加拿大反诈骗中心（Canadian Anti-Fraud Centre，简称 CAFC）说：先冷静下来，把和这件事有关的东西都收好：文件、收据、电子邮件和短信截图。FCAC 也建议，把经过写下来，包括您是怎么发现被盗的。小能人建议顺手写成一条时间线：最后一次自己用卡是什么时候，什么时候发现不对，什么时候通知的银行。
向当地警方报案，要一个档案号。 CAFC 说，向当地警察报案，拿一个档案号（file number）留着以后用。以后在信用报告上发现可疑记录，也告诉警察，更新这个档案。CAFC 也说明：调查是当地警察的事，CAFC 负责收集信息，帮警察办案。
- 有人有危险、事情正在发生，打 911。
- 不急的事后报案，打当地警察的非紧急电话。住在维多利亚市和 Esquimalt 的，维多利亚警察局（VicPD）的总机是 250-995-7654，官网上也有网上报案的入口。住在别的市的，非紧急电话看《安全指引》第 10 节。
再向 CAFC 报一次。 不管您是受害人还是看到了诈骗，都可以报：
- 网上报：reportcyberandfraud.canada.ca，可以选择匿名；
- 电话：1-888-495-8501，周一到周五，东部时间上午 10 点到下午 4 点 45 分，节假日不接。BC 从 2026 年起全年用同一个时间、不再拨钟，所以换成 BC 时间要分两段：11 月第一个星期日到第二年 3 月第二个星期日，是早上 8 点到下午 2 点 45 分；其余时间，是早上 7 点到下午 1 点 45 分。
CAFC 说，报上去的信息会和全国网络犯罪协调中心共享，可能把各地的案子连起来，帮警察破案。FCAC 也建议受害人通过这个全国诈骗报告系统报案，这个系统由加拿大皇家骑警（RCMP）和 CAFC 一起管。
身份资料也被盗了的。 CAFC 说，要在所有账户上加标记，改掉所有密码，并且向两家征信机构（Equifax 和 TransUnion）都报告。护照、驾照、社会保险号（SIN）丢了或被冒用，各有各的报告地方，CAFC 的页面上列了。
SIN 丢了或被冒用：只是资料泄露、还没发现有人用的，不用通知 Service Canada 的 SIN 部门，要盯紧两份信用报告、对账单和信件，也可以考虑在两家征信机构加防诈提示；确认有人在用的，报警时请警察在报案材料里写上您的名字和 SIN（完整的，或者最后 3 位），再按出事的地方打 CRA 1-833-995-2336、EI 1-800-206-7218 或 SIN 部门 1-866-274-6627。Service Canada 一般不建议换新的 SIN。看第五十篇第九节、第十节、第十一节。
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九、给信用报告加防诈提示：让别人更难用您的名字借钱
卡号被盗，有时候连身份资料一起被盗了。骗子可能用您的名字去申请信用卡、贷款。FCAC 和 CAFC 都建议：联系加拿大两家主要的征信机构，Equifax 和 TransUnion，请它们在您的信用报告上加一条欺诈提示（fraud alert）。两家要分别联系，在一家加了，不会自动加到另一家。
Equifax 的两种防诈提示。 Equifax 官网写着：
- 欺诈提示（Fraud Alert）： 只给已经确认的诈骗或身份盗用受害人。免费，在信用报告上保留 6 年。上面会留一个电话，鼓励放贷的机构给您打电话核实再放贷，但不是法律强制的。可以打电话给 Equifax 的客服中心加，也可以网上或邮寄申请（网上：在 Equifax 网站点「Start Dispute」，再点「Start Electronic Dispute」，在要更改的部分选「Alerts」）。加了以后，需要的话 Equifax 还会帮您调查报告上的可疑查询和账户。Equifax 举的「确认受害」的例子有：银行告诉您，有人冒用您的资料开了新的信用账户；资料泄露后，报告上出现您不认识的查询；您的银行账户被人非法登录；警察或 RCMP 让您打电话给 Equifax。
- 身份提示（Identity Alert）： 不需要已经是受害人，自己加一个电话和说明，保留 6 年。在 BC 申请信用时，放贷的机构是「被鼓励」打电话核实，不是必须（只有曼尼托巴省和安大略省是必须）。语音电话 1-800-465-7166。
TransUnion。 我们没能打开 TransUnion 的官网，加防诈提示的具体办法、要不要收费，没核到。请直接上 TransUnion 官网，或者打电话问。
顺手要一份信用报告。 FCAC 建议，向两家各要一份信用报告，仔细看，发现不对的地方就报告。
信用冻结另见。 FCAC 说，有些省份还可以给信用报告加「冻结」（security freeze），冻结后放贷的机构看不到您的报告。BC 省的信用保护新规，看第三十四篇 · 保护自己的信用。
十、买了东西没收到：这是商家纠纷，不是盗刷
您确实下了单、付了钱，但商家没发货、发错了、退款没退，或者多扣了一次，这不叫「未经授权的交易」，叫商家纠纷。
先找商家。 借记卡守则写明：用借记卡买的东西或服务有问题，要和商家解决。信用卡也一样，先找商家。以 CIBC 为例，它的说明写着：要先试着跟商家解决（商家破产、关门了除外）；商家 2 个工作日没回音，或者没解决，才在网上银行提出争议。
再向发卡银行提出争议。 信用卡上的商家纠纷，可以向发卡银行提出争议，英文叫 dispute。条件和期限各家银行不一样。以 CIBC 为例：
- 在网上银行或 App 里点那一笔交易，选「Dispute this transaction」；
- 最晚在账单日起 30 天内提交；
- 交易还在「待入账」（pending）时，只有您不认识这笔、怀疑是盗刷，才能提出；平常的纠纷要等入账以后再提；
- 订单、收据、和商家的往来邮件、商家答应的发货日期，都留着，可能要交。
CIBC 的信用卡协议还要求您每期账单都看一遍，未经授权或可疑的交易在账单日起 30 天内报告。别家银行的期限，看您自己的信用卡协议，或者打电话问：「What is the deadline to dispute a charge, and what documents do you need?」（意思是：这笔交易最晚什么时候要提出争议？要交哪些材料？）
在 BC 网上买的东西没送到，BC 法律还给了另一条路：2026 年 8 月 1 日起下的单，过了约定送货日 30 天还没到（没写送货日的，下单后 30 天），或者商家下单后 15 天内没给合同副本（这一种要在下单后 30 天内取消），您可以依法取消；商家 15 天内不退钱、您又是用信用卡付的，可以按 BC《商业行为与消费者保护法》第 52 条请发卡机构冲回，发卡机构要在「两个完整账单周期」和「90 天」里先到的那个期限内，把这笔刷卡和相关的利息、费用冲掉。取消通知怎么发、申请里要写哪六样，看第四十五篇第四节和第十一节。
不是盗刷、也不是商家的事，而是银行自己算错了，比如年费、利息跟协议对不上，按时全额还了款还被收了利息：直接打卡背面的电话，说清楚是哪一期、哪一笔。银行账户里的预先授权扣款（PAD）扣错了，是另一套规矩：先找收费方要钱，不满意，从钱被扣走那天起 90 个日历日内找您的银行要求退款；信用卡上每月自动扣的钱不算 PAD，这 90 天套不过去。看第四十九篇第九节、第十节。
十一、银行不赔，怎么投诉、找谁、各有几天
第一步：向银行正式投诉，要书面答复。
FCAC 说，先准备好这几样，写下来：
- 事情的关键经过；
- 具体日期、经办人的名字、其他证明材料；
- 您想要什么结果，比如退钱、改正账户记录。
每家银行都有自己的投诉流程，写在银行官网上，各分行也有；FCAC 网站上有一张联邦监管金融机构投诉流程的总表。一般银行内部有两级。可以当面、打电话或网上投诉。FCAC 写明，银行收到投诉后必须：书面确认收到投诉的日期，说明它的投诉流程；从您第一次投诉起 56 个日历日内，给您详细的书面答复。银行结案、您又不满意它给的办法的，也要给书面答复。
投诉信可以写得很简单：原来的案件编号；有争议的交易（日期、金额、商家或收款人）；您希望银行怎么处理；附上关键证据。请银行说明：调查了哪些事实、按协议或法律的哪一条，利息和手续费要不要一起退。发出去的邮件、信件留底。
第二步：找银行投诉专员 OBSI，免费。
OBSI 的全名是 Ombudsman for Banking Services and Investments，是独立的外部投诉机构，免费、公正地复核您和银行之间的纠纷。从 2024 年 11 月 1 日起，OBSI 是全加拿大联邦监管银行唯一的外部投诉机构。以前 RBC、TD、丰业银行、国家银行、Tangerine 和 Digital Commerce Bank 用的是另一家，叫 ADRBO，现在都转到了 OBSI；ADRBO 只把 2024 年 11 月 1 日前收到、还没办完的案子办完。
什么时候能找 OBSI，看哪个日子先到：
- 从您第一次向银行投诉起，已经过了 56 个日历日，银行还没给最终答复。OBSI 说从您第一次「书面」投诉那天算，也请您用书面方式投诉，方便理清时间线；所以最好用邮件或信件投诉，留底；
- 或者银行已经给了详细书面答复、结了案，您不满意。
收到银行最终书面答复以后，180 个日历日内要找 OBSI，过了就晚了。
OBSI 怎么办：
- 不归它管的，FCAC 写明它要在 30 个日历日内书面告诉您；
- 拿到处理需要的资料后，120 个日历日内给出最终书面建议；OBSI 自己说，案子分给调查员以后，银行类的争取 90 个日历日内调查完；
- 一宗投诉最多建议赔 35 万元；
- 它的建议对银行没有强制力。银行不听的，OBSI 会把银行的名字和它的结论公开，您的名字不公开；
- 用了 OBSI，不影响您以后去法院告。
OBSI 电话：免费 1-888-451-4519；听障专线（TTY）1-844-358-3442。网上投诉从 OBSI 的「Make a Complaint」页面进。
FCAC 能做什么、不能做什么。 FCAC 不替个人解决投诉，也不裁定赔钱；它监督银行有没有守规矩、投诉流程合不合格。它的消费者信息中心可以给您解释权利、讲清银行的投诉流程。电话 1-866-461-3222，周一到周五东部时间上午 8 点半到下午 5 点。换成 BC 时间：11 月第一个星期日到第二年 3 月第二个星期日，是早上 6 点半到下午 3 点；其余时间，是早上 5 点半到下午 2 点。您也可以直接向 FCAC 投诉，FCAC 会把内容用在它的监管工作上。
BC 省的信用社不一样。 FCAC 说，省级信用社的投诉流程可能和上面不同。OBSI 写明：省级信用社有 90 天处理您的投诉（不是银行的 56 天）。BC 省金融服务管理局（BCFSA）给的步骤是：
- 找信用社的分行经理或地区经理；
- 升级给信用社专门负责投诉的高级职员（比如首席投诉官）；
- 再找独立的外部投诉机构 OBSI。
这个过程中任何时候，都可以向 BCFSA 投诉。BCFSA 不能替您调解，但可以帮您从信用社拿到一个清楚的答复。BCFSA 电话：本地 604-660-3555，免费 1-866-206-3030。
怎么知道您的信用社是联邦管还是省管。 先看 FCAC 网站上联邦监管机构投诉流程那张总表，比如 Coast Capital Savings Federal Credit Union（联邦信用社）就在上面，按银行的规矩走。表上找不到的，直接问信用社：「Are you federally regulated or provincially regulated?」（意思是：您这家信用社归联邦管还是归省里管？）
期限一张表：
| 期限 | 从哪天算 | 是什么 |
|---|---|---|
| 一发现就报 | 发现异常当天 | 借记卡守则：卡丢了、被偷、被乱用，或密码可能泄露，一发现就要通知银行 |
| 一般 30 天 | 账单日 | FCAC：存款账户一般要在账单日起 30 天内提出异议，各家可能不同，以协议为准 |
| 10 个工作日 | 您报告借记卡未经授权交易那天 | 借记卡守则：银行最晚这时候要给答复；要您签声明或宣誓书时可暂停计算 |
| 56 个日历日 | 您第一次向银行投诉那天（OBSI 按第一次书面投诉算） | 银行要给详细书面答复；过了还没给，就可以找 OBSI |
| 90 天 | 您向省级信用社投诉那天 | 信用社的处理期限；过了可以找 OBSI |
| 180 个日历日 | 收到银行或信用社最终书面答复那天 | 必须在这之前把投诉交给 OBSI |
| 120 个日历日 | OBSI 拿到所需资料那天 | OBSI 要给出最终书面建议 |
还不行，想找律师。 OBSI 的建议您不接受、或者银行不听的，可以咨询律师走法律途径，FCAC 提醒可能要花钱。找 BC 的律师，先在 BC 律师公会的名录上查一下对方有没有执业资格。BCFSA 的页面还列了加拿大律师协会 BC 分会的律师转介服务（Lawyer Referral Service）：604-687-3221，免费 1-800-663-1919。
要求复核时可以这样写：
「请书面说明拒赔的理由、依据的证据和协议条款，并告诉我怎样提出正式投诉。」
「Please provide the reasons for the denial in writing, including the evidence and the terms you relied on, and tell me how to file a formal complaint.」
十二、平时怎么防
下面这些是 FCAC 信用卡盗刷、借记卡盗刷两页里的建议：
- 密码难猜。 不用生日、社会保险号、地址、电话号码当密码。
- 密码不告诉任何人，家人也不行。 最好记在脑子里；非写不可，和卡、钱包分开放。不存在电脑和手机里。常换密码，不同的卡用不同的密码。
- 输密码时用手或身体挡住键盘。
- 调低每日限额。 借记卡每天能刷、能取的钱，拿到卡的人都能用到。用不了那么多，打电话请银行调低，也可以请银行关掉拍卡功能。
- 开多重验证。 登录时除了密码，还要指纹或验证码，这叫多重验证（MFA）。能开就开。
- 常看账单。 每月核对信用卡账单，每笔都对一对。
- 管好信箱和旧卡。 信箱上锁，防止账单、新卡被偷；新卡到手马上在背面签名；不用的旧卡剪碎；销卡要拿书面确认。
- 上网小心。 只在安全的网站输卡号（网址以 https 开头，或有小锁标志）；不用公共 Wi-Fi 和公用电脑办网银、网购；不让电脑和手机记住网银密码。
- 列一张卡片清单。 把每张卡和它的挂失电话写下来放好，丢了一查就知道打哪个电话。
- 不认识的 e-Transfer 通知先别点。 Interac 说，收到没想到的 e-Transfer 到账通知，先联系发钱的人确认；确认不了，把通知转发到 phishing@interac.ca。
- 每年至少查一次信用报告。
在网上卖二手，小心假的 e-Transfer。 加拿大反诈骗中心提醒，有骗子专门盯上在网上卖东西的人：「买家」发来一封看起来很正式的邮件或短信，说钱已经转了，请您点链接「接收转账」；点进去是假的银行登录页，您一输网银账号密码，骗子就拿去进您的账户偷钱。对方多付钱让您退差价、要您扫二维码「收款」，也都是常见的套路。这几种套路怎么认，当面交易怎样更安全，看第六十一篇第十节、第十一节。
相关：被骗后怎么止损，见第二十篇 · 安全指引第 9 节；常见骗局怎么认、平时怎么查信用报告，见第三十四篇 · 保护自己的信用；刚到加拿大开户的朋友，开户时就可以问清每日限额和 e-Transfer 设置，开户见第二篇 · 落地 90 天清单。
十三、动手前核对清单
- 先看自己是哪一种：信用卡盗刷、借记卡盗刷、网银被人登录转走、被骗自己转出、商家纠纷。
- 挂断可疑来电，用卡背面的电话打给银行。
- 记下报告时间、经办人名字、案件编号。
- 逐笔说清哪笔是自己做的、哪笔不是。
- e-Transfer 还没被收走的，马上在网银里取消。
- 改密码和 PIN；手机丢了，同时通知手机公司。
- 向当地警察报案拿档案号，再向加拿大反诈骗中心报案。
- 身份资料可能泄露的，给 Equifax 和 TransUnion 都加防诈提示。
- 银行用「密码正确」拒赔的，要求全面调查、书面说明理由。
- 银行 56 天不给最终答复（OBSI 按第一次书面投诉算），或答复不满意，找 OBSI；收到最终答复后 180 天内交。
- 省级信用社：90 天，步骤见第十一节，也可以找 BCFSA。
- 任何人说能帮您「追回被骗的钱」要先收费的，不要付。
本篇主要官方入口
以下是本篇最常用的官方入口。正文引用的《银行法》条文、FCAC、联邦财政部、《加拿大公报》、加拿大反诈骗中心、OBSI、BCFSA、Interac、Visa、美国运通、Equifax 和几家银行的网页，2026 年 11 月 3 日都打开读过原文。我们没能打开 Mastercard 的零责任条款页和 TransUnion 官网，相关内容没核到；反诈配套法规的正式版要登在《加拿大公报》第二部分，这次没有查第二部分。其他网址在各节末尾。